保險調查報告3篇大綱

本文目錄2018年保險調查報告某市銀行保險市場情況調查報告完整版範本關於我市非公企業參加社會保險情況的調查報告

根據區人大常委會20xx年工作安排，8月5日至15日，區人大常委會城鎮職工基本醫療保險調查組在區人大常委會黨組書記、副主任劉青寧的領導下，區人大常委會黨組副書記黃吉翠，副主任李光銀、馮天萬，黨組副書記胡文俊、楊希泉和黨組成員張朝聘、田華信帶領二個調查小組，深入到區建設局、區醫保局、區環衞局、區人民醫院、區二人民醫院、區直醫院、電力公司、茶壩中心衞生院、花叢中心衞生院、博濟醫院、天一鑫超市，採取聽取工作彙報、查閲相關檔案、召開座談會、走訪住院病員等方式，就全區開展城鎮職工基本醫療保險工作的情況進行調查。

一、基本情況及主要做法

巴州區城鎮職工基本醫療保險工作自XX年1月啟動實施以來，本着全面實行、穩步推進和規範運作原則，嚴格執行國家政策和上級相關文件精神，遵循“基本收支平衡，略有結餘”的原則，強徵收，重管理，呈現出良好的發展態勢。截止目前，全區已參保503個單位，其中行政機關120個，事業單位284個，企業99個，共計34098人，其中在職20214人，退休13884 人(包括一次性改制移交7121人)，參保率達86%，全區醫保統籌基金共徵收1.9953億，支付醫療費用1.6079億元，收支基本平衡，略有節餘。其主要做法是：

1、加強領導，落實工作責任。區政府每年都將醫保工作列入重要議事日程，把建立和完善城鎮職工基本醫療保險作為解決人民羣眾“看病難”的一項政治任務來抓，堅持目標責任管理，制定實施方案和考核辦法，確定工作目標，分解工作任務，將其納入對區級各單位和鄉鎮領導班子績效考核的主要內容。各單位和鄉鎮落實了專門人員，明確工作職責，結合本單位工作實際，認真做好醫療保險工作。調查組所調查的單位都做到了為醫保病人建立個人檔案，半年工作有小結，年終工作有總結，全區城鎮職工醫療保險工作穩步開展。

2、強化徵繳，確保應收盡收。經過7年多的運行，城鎮職工基本醫療保險已經形成了比較穩定的參保面，區醫保局提出了“鞏固成果，積極擴面”的工作思路，更加重視續保工作的開展，積極做好新單位擴面，加強基金徵繳力度。一是按月對工作進行分析，對存在的問題，及時研究解決方法和工作措施，並對下月工作提出思路和打算，有效地促進業務工作開展。二是根據工作實際，及時調整工作思路，制定詳細的參保續保工作計劃和工作措施，並有針對性地加大擴面工作力度，把擴面工作重點放在企業單位，將任務分解到人，落實責任，確保參保擴面任務的完成。三是加強醫療保險基金的稽核工作，對未及時繳費的單位實行稽核，督促各單位按時繳費，並把徵繳任務落實到人，上門進行催繳，確保了醫療保險基金按時足額到位。

3、健全制度，促進規範管理。區醫保局制定完善各項管理制度、相關工作職責及費用支付、審核、報銷工作流程，製作了城鎮職工醫療保險政策問答、報費流程等展板上牆公示，同時加強對定點醫療機構和定點零售藥店的監督管理，督促定點醫療機構認真落實各項醫療質量管理制度和診療操作規程，規範診療服務行為，把好住院病人關，杜絕冒名住院，掛牌住院，及時查處和糾正超標準收費，設立項目亂收費等違規行為，合理增設定點零售藥店網站，形成良好競爭局面，降低藥品價格，切實維護參保職工的合法權益。

4、提高服務質量，參保職工得到實惠。目前城區和鄉鎮已有88家醫院和76家定點藥店獲得了定點資質，參保職工醫保ic卡持卡率達100%。7年多來，區醫保局為全區2.7萬人次參保患者報銷支付醫藥費1.6億元，其中報銷支付住院醫藥費1.1億元。參保患者重大特大疾病231人，支付醫療費用5900萬元。治癒了1.8萬餘名職工的突發和潛伏疾病。區地税局在職職工陳某，去年因肝癌在省、市人民醫院住院治療，共發生費用12.8萬多元，醫保基金報銷了11萬元，參保職工實實在在得到了實惠。

二、存在的主要問題

1、醫療保險政策的宣傳力度和廣度不夠。醫療保險政策宣傳形式單一，不夠新穎，到基層、到企業宣傳較少，覆蓋面小。通過調查我們發現一些參保單位和職工對醫療保險政策學習瞭解不夠，有些個體工商户和民營企業對醫保政策一點也不知曉。許多參保人員不瞭解新制度下如何看病就醫，如個別參保病人不知道個人賬户如何使用，不瞭解什麼是起付費用，以及分段自付等知識，加上費用結算中存在一定比例的自付藥品費用，造成醫療機構和病人之間的矛盾，在一定程度上影響了醫療保險工作的開展。

2、改制企業掛帳和欠費數額較大，醫保基金存在風險。截止目前，區醫保局共接收改制企業清算移交104家，參保人員7142人，且屬一次性清算繳費，以後不再繳費。至今年6月底，104家改制企業滾存節餘僅1700萬元，只能保支付1年半時間。

3、擴面工作開展難度大。目前全區醫保擴面徵繳空間較小，區級行政事業單位都已基本參保，鄉鎮衞生院和一些部門80%都未參保，職工想參保，上訪不斷，但單位的確無力解決經費，難以徵收。XX年醫保擴面工作主要放在個體工商户和民營企業，但這些企業都以職工隊伍不穩定，企業經營困難，增加企業成本為由，拒絕參加醫療保險。區級事業單位環衞局、國有企業電力公司都應進入醫保。環衞局以單位條件差，無力支付為由拒絕參加醫療保險。電力公司領導認為參保不划算，以報費比例較低、手續複雜為由不參加醫療保險。這些單位不參加醫療保險損害了職工的醫療保險權益，也給政府埋下了不穩定的種子。

4、住院病人分佈失控，住院起付標準有待調整。調查中瞭解到花叢中心衞生院從XX年至今共收治參保職工住院99人，平均每年才12人，花叢片區參保職工1200多人，就地住院率僅1%。茶壩片區參保職工1352人，茶壩中心衞生院從XX年至今共收治參保職工住院80人，今年上半年僅收治參保職工住院4人。其主要原因是住院起付標準設置不盡合理，市人民醫院起付線450元，鄉鎮中心衞生院起付線400元，兩者僅懸殊50元，而市級醫院診療設備先進，技術力量強。基層醫療服務水平不高，診療設備較落後，不能滿足人們對優質醫療服務的需求。

三、幾點建議

1、進一步加大醫保政策的宣傳力度。區人民政府要高度重視，堅持領導幹部帶頭學習宣傳醫保政策。主管部門要採取行之有效的方法，利用電視、報刊、網絡等新聞媒體宣傳《勞動法》、《勞動合同法》、《社會保險費徵繳暫行條例》等法律法規，引導城鎮職工特別是企事業單位負責人充分認清參加醫療保險的重要性和必要性，主動自覺地為職工辦理醫療保險，切實維護職工的合法權益。

2、加大擴面徵繳力度，維護醫保基金平穩運行。區人民政府要高度重視基金風險問題，專題研究醫保費的徵收管理工作。區醫保局要採取積極有效措施，深入企事業單位上門徵收，化解基金透支風險。區政府要將企業改制政府掛帳和表態緩繳的醫保費納入政府總體債務，每年安排部份資金化解繳納，確保改制企業退休職工醫療費用支付。區財政局將代扣代收職工個人每月繳納的醫保費和預算給各單位的醫療保險費用分季度劃入醫保基金專户，確保當期統籌資金支付。

3、加強部門聯動，強化監督管理。儘快建立由財政、審計、物價、藥監、衞生、勞動保障、醫保等部門主要負責人蔘加的醫保基金監督領導小組，發揮聯動作用，加強對醫療保險基金的籌集、使用和監督檢查，加大對定點醫療機構和零售藥店的監督管理，規範醫療服務行為，保證醫療服務質量，加大對違規事件的查處力度，對違背醫保管理制度和不履行服務承諾的取消其定點資格。

4、調整住院起付線標準，引導病員合理分流。區人民政府及其主管部門要認真研究制定有利於引導病員合理分流的政策措施，適當拉大不同等級醫院起付線標準，有效控制參保患者盲目選擇高等醫院治療，積極引導參保患者常見病、小病到基層定點醫院診治，逐步打破住院分佈失控的格局，有效減少醫保統籌基金的浪費。

5、加強隊伍建設，提高服務質量。要培養一支政治強、素質高、作風硬的醫保隊伍。加強對醫保工作人員的業務知識學習，不斷提升隊伍素質和工作效率，牢固樹立“一切為了參保人”的工作理念，把優質服務貫穿工作的始終。要進一步解決好人員編制問題，解決必要工作經費，改善工作條件，確保醫療保險工作正常開展。

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社會調查報告

xx市銀行保險市場情況調查報告

學 生 姓 名 xxx

所 在 班 級 xx金融xxxxxxxx班

所 在 系 保險管理系

指 導 老 師 xxx

報告提交日期 20xx 年 05 月 21 日

xx學院社會調查報告開題報告

調查報告標題 xx市銀行保險市場情況調查報告　

調查地點 xx市 調查公司 多家銀行及保險公司

校內指導教師 xxx　 校外指導教師 xxx

學生姓名 　 xxx 學號 200xxxxxx 班級 xx金融xxxx班

調查報告選題目的意義

通過對我市銀行保險市場的調查，瞭解銀行保險的現狀與發展趨勢，對市場現狀的特點進行分析，學習。

調查報告內容

1、 對整個行業全國的宏觀調查

2、 對各個不同3、 的銀行的狀況的調查及各中聯繫

4、 存在的問題原因

調查報告

預期目標

通過調查，瞭解現在銀行保險發展的特點，原因以及有待改進的地方，再通過對國外成熟市場的學習借鑑，找出方法。

調查報告工作進度安排

1月底前：擬定開題報告和實習計劃、 擬定調查提綱

2月到4月中旬：實地調查和實習，收集資料整理資料

4月底前：寫調查報告初稿並提交老師修改

5月5日前：調查報告正稿初審

5月20日前：指導修改正稿

6月4日前：將正稿交給老師，並提交實習報告。

調查報告主要特點

以各地市為主，郊縣為輔

以壽險公司為主，財險為輔

以國有銀行為主，股份制銀行為輔

指導教師意見

指導老師簽名： 年 月 日

教研室意見

教研室主任簽名： 年 月 日

系審核意見

系主任簽名： 系蓋章： 年 月 日

目 錄

摘要 i

一、xx市銀行保險發展的現狀 2

1.1 中國工商銀行在銀行保險市場佔比始終保持領先水平 2

1.2 銀行保險新現象 3

二、xx市銀行保險發展過程中存在的主要問題 4

2.1 銀保合作層次比較低，在全國各地發展不平衡 4

2.2 銀保合作行為短期化，業務處理手段比較落後 4

2.3 銀保雙方缺乏溝通，產品缺乏個性特色 5

2.4 銀保雙方地位事實上存在不平等導致合作基礎不夠穩固 5

三、促進xx市銀行保險發展的對策 6

3.1 修改和完善相關法律法規 6

3.2 完善銀保合作監管體系，促進銀行保險持續、規範、健康發展 6

3.3 強化宏觀政策導向，促進銀保長期全面合作，合理調節利益分配，充分調動員工開展銀行保險業務的積極性 7

3.4 加大銀行保險產品開發創新合作力度，不斷推出新的銀行保險產品 7 3.5 改進技術，實現銀行與保險公司的網絡對接 8

3.6 積極探索發展專業代理模式，設立專業銀行保險公司，促進銀保雙方合作深化，實現銀行與保險的雙贏 8

致謝 10

原始資料 10

xx市銀行保險市場情況調查報告

摘 要:

銀行保險指銀行通過各種方式向客户提供保險產品而進入保險領域。銀行既可以通過設立自己的保險公司直接銷售保險產品，也可以作為保險公司的保險中介人代理保險產品，還可以與保險公司建立合資公司經營保險產品。現今“銀行保險”這一名詞已為人們所廣泛運用，銀保融通的趨勢已經成為世界金融保險市場中的一個十分引人注目的經濟現象。

在全球經濟一體化、金融混業經營大環境下，銀行保險合作對我國保險公司來講既是機遇又是挑戰。銀行、保險業加強合作，在我國尚處於初級階段，雖然保險公司和銀行都認識到了銀保合作的重要性，且紛紛進行了積極的合作，但是業務發展剛剛起步，其中存在很多問題有待解決。從總體上看，我國銀行保險的發展起步晚、成長快，但近年發展步伐有所放慢，經營模式主要為鬆散型協議合作，銀行主要充當兼業代理人角色，並從專屬代理人轉變為獨立代理人，銀行保險產品以壽險產品為主，且主要是分紅和固定收益產品。我國銀行與保險公司應當進一步拓寬經營思路，更新經營理念，改善經營方式和手段，在有效防範風險的前提下探討新的銀保合作模式。銀保合作市場空間的開發，需要我們在借鑑國外銀行保險成功合作經驗的基礎上，聯繫我國的實際情況適時調整政策和策略，保險公司和銀行加強聯合，開展深層次合作，實現優勢互補，壯大我國金融實力，提高金融機構服務水平，推動我國銀行保險事業不斷向前發展前景可觀。

為全面瞭解xx銀行保險市場，對如何規範銀行保險市場秩序，如何促進銀行保險可持續發展，如何構建銀行保險保障體系進行深入研究，這幾個月我對xx銀行保險市場進行一系列資料的蒐集進行了廣泛認真的調研，現將調研情況報告如下：

一、xx市銀行保險發展的現狀

從20世紀90年代開始，由於xx保險市場主體明顯增多，競爭日益激烈，各保險公司通過以代理人為中介的展業來擴大市場份額，在1997年又紛紛與各商業銀行簽訂保險代理協議。從 1999年開始，中國金融業開始出現銀行和保險公司合作的浪潮，目前國內保險公司和十幾家銀行建立了業務合作關係，並取得了一定的成績，同時也存在一些問題，如保險公司推出的險種十分有限，很多業務沒有發展起來，保險宣傳不到位，銀行的重視程度有待進一步提高，對這項合作業務的監管力度也不夠等。不難看出，目前xx的銀保合作還處於初級階段。xx金融業目前已與各大保險公司建立了業務合作關係，其中大多數保險公司（銀行）都有一個以上的合作伙伴。從銀保雙方簽訂的合作協議看，合作的範圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產品、融資業務、資金匯劃網絡結算、電子商務、聯合髮卡、保單質押貸款、客户信息共享等方面。

以往銀行代理保險業務主要集中在財產險方面，而壽險業務相對較少。這主要是財產險面向單位，加之代理費相對較高，因而其業務額極大地超過了壽險，壽險則客户自主選擇的餘地較大，不易於推銷，且其面向個人的險種一般只側重於意外險和養老保險，保險公司沒有根據銀行主業來設計產品，只是將個人營銷的險種拿到銀行來賣，並沒有出現真正意義上為銀行量體裁衣的險種。這種做法比起沿海省份差距還是很大的。隨着我國金融體制改革的深入，銀保合作逐步發展起來。加入wto以後，我市金融市場競爭加劇，銀保合作已經成為金融業發展的重要趨勢，銀行保險業務量在銀保雙方的共同努力下不斷上升，銀保合作日益加強，營銷產品已經由單一的儲蓄分紅險發展到萬能險、健康險、養老險等，營銷模式由儲蓄所櫃面銷售延伸到銀行理財中心、電話直銷等，保險已經成為銀行客户理財服務不可缺少的一部分，客户享受到更加專業化和人性化的金融服務。

1.1 中國工商銀行在銀行保險市場佔比始終保持領先水平

中國工商銀行自1992年起就積極利用自身雄厚的資金實力、完善的服務網絡、先進的技術手段與國內外多家保險公司進行廣泛的業務合作。近年來，該行本着以客户為中心、滿足客户需要的服務理念，與保險公司資源共享，優勢互補，拓展銀保合作新模式，推動銀保雙方共同發展，為客户提供全能型、多元化的金融保險綜合服務，先後與國內外多家保險公司簽訂了業務合作協議，合作範圍不僅包括代收保險費、代付保險金、代理銷售保險產品等傳統銀保業務，而且還涉及協議存款、基金代理銷售、保險資產託管、電子商務、現金管理、深度融資、聯名卡發行、保單質押貸款、數據庫營銷等新型業務領域。近年來，該行在銀行保險市場的佔比始終保持領先水平，而且率先在國內推出與保險公司數據實時連接系統，完成了代理保險業務從手工處理到電子化處理的實質性轉變。目前該行已經同中國人壽、中國再保險、華泰資產管理、太平人壽等保險公司簽署了保險資產託管協議，按照優勢互補、互惠互利、資源共享；共同發展的原則，與各保險公司客户開展全方位的業務合作；共同促進中國銀行保險市場的繁榮與發展。

1.2 銀行保險新現象

銀行保險的發展，使銀行獲得代理費收入和各種潛在好處。保險公司承擔了較高的代理費，卻節約了人員與網絡成本，搶佔了市場。對銀行而言，銀保代理費收入是銀行新的利潤增長點。各家保險公司給銀行的代理手續費一般為3%左右。但在一對一的談判中，由於銀行握有大量客户資源，既有公信力又有龐大的銷售網絡，急於尋找代理商的保險公司處於被動地位，為了爭取到合作協議，有的保險公司不得不進一步提高代理費。但這還只是看得見的好處。由於銀行保險產品對銀行儲蓄會產生分流作用，因此在銀行與保險公司簽訂的代理協議中，往往規定有保費收入的一部分必須在該銀行存款的協議條款。此外，銀行代理保險產品，既增加了金融服務功能，又解決了部分員工分流問題。更重要的是，一些中小銀行現在辦理銀保業務可以為其未來發展可能涉足保險業積累人才和經營管理經驗。對保險公司而言，藉助銀行密集的營業網點來銷售保險產品，節省了人員、網絡等方面的銷售成本，業務量不斷上升，帶來大量客户和保費收入，但有的保險公司為了擴大業務規模，搶佔市場份額，給銀行的代理費過高，保費收入總額增加很多，但扣除代理費後卻所剩無幾。為搶市場向銀行支付過高代理費，“賠本賺吆喝”，這種情況清楚地説明，靠高代理費來維持銀行保險合作是難以長久的。我國保險公司與銀行的合作尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應該探討新的銀保業務合作模式，向着長久合作的方向發展。

二、xx市銀行保險發展過程中存在的主要問題

作為尚處在起步階段，必須避免無序競爭、惡性競爭，而應該探討新的銀保業務合作模式，向着長久合作的方向發展。內部的業務轉換規避金融管制，加大金融監管的難度。監管機構對這種新型經營模式缺乏監管經驗而可能導致監管失效、加大金融風險，或由於監管空缺導致業務交叉、損害客户利益的現象。保監會曾發文規定，兼業代理機構只能與一家壽險公司合作。銀行通常是以支行作為獨立的兼業代理人，各個銀行的支行數量畢竟有限，銀行網點成了稀缺資源，多數銀行網點已經與資金較為充裕的中資保險公司(如中國人壽、平安保險等)簽約，新進入的保險公司簽到的代理網點很少，使他們在市場競爭中處於不利地位，金融機構之間缺乏公平競爭的基礎和條件。近幾年來銀行兼業從事代理人身保險業務發展非常迅速，據統計，銀行代理保險業務增量對保險公司人身險增量的貢獻比例已達46.21%，部分壽險公司的銀行代理業務佔公司全部業務的比例已經超過50%，有的甚至達到80%左右，在合作中銀保雙方出現了“長險短做”、“團單散做”、“惡性”競爭和“誤導”宣傳等種種問題，對銀行保險監管提出了嚴峻的“挑戰”。

2.1 銀保合作層次比較低，在全國各地發展不平衡

商業銀行和保險公司大多數是從計劃經濟向市場經濟轉化過程中逐步建立和發展起來的，經營機制不夠完善，缺乏科學的決策機制和高效的運行機制。銀保合作關係按有無資本紐帶關係分為3類，一是完全資本關係，如中銀保險是中國銀行的全資附屬公司；二是部分資本關係，如信誠人壽、招商信諾、太平保險等；三是完全無資本關係，目前我國大部分銀保合作都屬於這種類型。從銀保合作的方式來看，主要採取協議合作的方式，這種合作方式是一種低層次的合作，雙方的合作基礎主要靠收取代理費用；從銀保產品來看，多為三五年期的短期儲蓄類分紅產品，合作期間短；銀行與保險公司的合作關係還處於賣保單、拿手續費的初級階段，遠遠沒有達到銀保雙方業務互補、整體聯動、股權互相滲透、互動雙贏的戰略伙伴關係。另外，在一些不發達城市，在銀行貸款業務放量、需要大量儲蓄支撐時，代理費收入對銀行吸引力不大，銀保產品的銷售不受重視，甚至不被接受。

2.2 銀保合作行為短期化，業務處理手段比較落後

目前銀保合作關注的焦點是手續費的高低，特別是保監會出台一家銀行只能為一家保險公司代理保險產品的政策規定以後，許多銀行將大量保險資金存款和追求高額的手續費作為銀保合作的籌碼，看重的是短期的中介收入，不重視制定具體的長期合作規劃，重規模、輕管理，重形式、輕服務，表現出明顯的急功近利的特點。銀行在代理保險產品時，缺乏營銷策劃，產品宣傳主要依靠保險公司，利益分配缺乏激勵機制。銀行和保險公司信息網絡技術應用平台不統一，難以為客户提供方便、高效、快捷的金融服務。銀行與保險公司的各個網點無法全面聯網，信息化管理水平參差不齊，導致從投保到承保所需時間較長，影響客户購買保險的積極性。此外，銀保雙方還沒有真正做到雙方的客户資源共享，雙方原有的老客户資源還沒有得到充分利用，還有很大的潛力可挖。在銀保合作過程中，缺乏發展銀行保險業務的高素質人才，銀行櫃枱人員缺乏系統的保險知識培訓，銀行中擁有保險代理人資格的人員遠遠不能滿足代理業務發展的需要，開發與銷售的產品主要是比較簡單、易於操作的銀行保險產品，對保險業的法律、法規不夠熟悉，對保險產品的功能、特點、操作規程和營銷技巧掌握不夠熟練，誤導問題較為突出，在銷售保險產品過程中將保險與儲蓄相比，盲目套用銀行“本金”、“利息”、“存入”等概念，使消費者誤以為購買了銀行的產品。某些基層銀行不顧實際下任務，導致一些銀行業務人員在宣傳上存在片面性、欺騙性，在代理保險業務時發生糾紛，損害了銀行保險的聲譽。這些問題的存在，不利於銀行保險產品銷售，也不利於銀行保險業務的健康發展。

2.3 銀保雙方缺乏溝通，產品缺乏個性特色

雖然商業銀行與保險公司在簽署全面合作協議時，通常都表示要加強聯繫和溝通，互通信息，共同進行開發產品，但實際上雙方很少互通信息，保險公司在開發產品時往往不向銀行徵求意見，而銀行也不將客户的保險需求及時告知保險公司，這樣就使得適合銀行特點的保險產品缺乏，影響銀保合作向廣度和深度發展。此外，銀保雙方資源共享的意識差，在銀行保險產品開發方面缺乏互動溝通，沒有進行深入的市場調研並且細分市場，造成月前銀行保險產品種類少、缺乏個性特色，業務競爭成為無差異的競爭，銀行保險產品基本上沒有能夠與銀行產品形成互補，各保險公司未能實現產品的差異化，不能發揮其技術優勢，只能採用拼手續費等較為低級的競爭手段。在銀行櫃枱上推出的產品絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足。產品單一帶來價格的惡性競爭。在我國目前的資本市場條件下，分紅型產品佔比過高，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。

2.4 銀保雙方地位事實上存在不平等導致合作基礎不夠穩固

銀行保險主要有3種模式：一是銀行代理模式，保險公司提供產品，銀行提供銷售渠道，收取手續費；二是戰略伙伴關係，銀行與保險公司建立密切的聯繫，簽訂較為長期的合同，銀行除收取手續費外，還分享保險業務的部分利潤；三是銀行人股保險公司，通過股權紐帶參與經營保險業務。我國其它地區基本上都採用第3種模式，我市現在主要採用第1種模式。在銀行保險合作中，銀行佔據主導地位，銀行網點成為稀缺資源。銀保合作的方案往往由保險公司首先提出來，保險公司為了充分利用銀行的客户資源，對一些大中型銀行展開強烈攻勢，希望與其合作，使銀行產生優越感。銀保雙方地位事實上存在不平等。銀行銷售保險產品主要是為了增加中間業務收入，銀保合作的關鍵因素是手續費高低。手續費過高，形成保險公司的高額成本支出，手續費過低，銀行為了更有效利用網點資源，會更換合作對象，保險公司隨時可能失去網點，不願意進行長期性的投入，技術優勢不能得到有效發揮，銀保合作的基礎不夠穩定，合作行為存在短期化和隨意性，帶來較大的風險。

三、促進xx市銀行保險發展的對策

西方發達國家銀行保險發展的歷史經驗表明，銀行保險是金融一體化下混業經營的產物，是通過共同的銷售渠道向同一客户羣提供銀行與保險產品及服務的一種安排，需求變化、競爭加劇、技術進步和制度創新是推動銀行保險發展的重要因素。我市銀行保險尚處於起步階段，目前應根據我市經濟發展水平和加入wto後金融發展趨勢，結合國內金融業的實際情況，對我市銀行保險發展中的有關問題進行認真地研究和解決，以推動我市銀行保險的健康發展。

3.1 修改和完善相關法律法規

從全球看，進入20世紀90年代，世界主要國家的金融業已基本打破業務界限，向交叉經營、全能經營發展，即一家金融公司可同時經營銀行、證券、信託、保險等業務。如歐盟國家中大部分都不禁止銀行對保險業的投資，也允許銀行銷售保險產品。雖然不允許銀行承保，但銀行可以通過投資於保險公司介入保險業。這也是歐洲的銀保合作比其他國家發展更早、規模更大的主要原因。而且，歐盟的建立促使歐洲各國的法律法規趨同，歐元的出現也促進了歐洲內部金融自由化的進程，跨國銀保合作活動日益頻繁，規模不斷增大。世界其他國家也都相繼順應混業經營的大趨勢，紛紛修訂新的法律法規。美國也曾是最典型的實行金融業分業經營、分業管理的國家，而且通過1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》確定了禁止金融業混業經營的制度；於1956年聯邦立法通過的銀行控股公司法案也明令禁止銀行從事保險業務。但是，1999年11月12日，美國總統克林頓簽署了國會通過的被譽為解除分業經營的標誌性法案——《金融服務現代化法案》。這個法案取消了銀行、證券、保險業之間的界限，美國金融業分業經營、分業管理的時代宣告結束，使美國銀保合作加快了前進的步伐。

從前述分析和國外的立法實踐，我們能逐步加以修訂和完善相關法律法規，鼓勵商業銀行和保險公司在分業經營的原則下相互合作，進行業務創新。最後從法律上確立混業經營的原則，為最終金融業混業經營的改革奠定基礎。

3.2 完善銀保合作監管體系，促進銀行保險持續、規範、健康發展

銀行保險業務的發展，保險公司為爭奪市場可能採用提高手續費進行不正當競爭，代理銀行可能利用自己的有利地位強制客户參加保險，使得承保質量難以控制，承保風險加大，如果不加以及時預防和處理，會對金融業的發展產生嚴重的負面影響。中國保監會副主席魏迎寧在XX年6月3日“銀行保險深層次合作與發展論壇”上指出，銀行保險在中國已經到了發展的關鍵時刻，銀行保險何去何從，需要保險監管部門深入研究，需要保險公司、銀行積極探索、加強合作。同時，要解決銀保合作中存在的產品同質、無序競爭、宣傳誤導等問題。因此，必須完善銀保合作監管體系，加強對銀保合作業務各個方面進行規範監管。銀監會與保監會應加強合作與協調，保護金融產品消費者的利益，維護金融市場秩序。保監會要給予保險公司更為明確的操作規程和指引，規定手續費的最高限額，以避免各公司之間的無序競爭。對於銀行保險發展過程中所產生的風險要給予足夠重視，建立動態的風險監督管理機制。要加強銀監會和保監會之間的信息交流，制定銀行保險的統一規範，把防止金融風險蔓延、防止銀行保險產品搭配出售、防止銀行保險雙方聯手規避監管、防止同業惡性競爭作為未來監管合作的重點，促進我國銀行保險持續、規範、健康發展。進而對地市的銀保發展有重要促進作用。

3.3 強化宏觀政策導向，促進銀保長期全面合作，合理調節利益分配，充分調動員工開展銀行保險業務的積極性

國家應該對人壽保險產品的保費和給付提供税收優惠，金融管理當局應當加強宏觀政策引導，促進銀保合作向更深層次發展。銀行保險經營管理者應當樹立正確的經營觀念。從銀行來説，要充分認識到銀保合作是銀行自身發展、進行金融產品和服務創新、提高機構和人員效率、拓展利潤空間的重要途徑。從保險公司來説，要認識到銀保合作是降低網點和人員銷售成本、實行業務創新、擴大市場規模、提高經營效益的重要手段。銀行保險雙方必須共同努力，將銀保合作推向長期全面合作，建立戰略聯盟。銀行保險雙方應當共同制定業務發展規劃、經營戰略和配套措施。在業務啟動初期，適當提高手續費，以擴大業務規模。對經辦人員的利益分配，要考慮保險產品的推銷難度，不能把它視為一般的中間業務，要將手續費或佣金按適當比例分配給經辦人員，以充分調動員工展業的積極性，促進銀保業務的發展。有條件的銀行可成立銀保業務的專業銷售團隊，專門從事銀保產品系列銷售，實現資源整合，提高經營效率。

3.4 加大銀行保險產品開發創新合作力度，不斷推出新的銀行保險產品

我市的銀行保險由於起步較晚，在迅速發展的同時也暴露出了許多問題和不足。其中一個突出的問題就是，現有的保險產品中適合銀行銷售的產品太少，而且產品類型單一、雷同，缺乏特點，如果產品創新的問題得不到很好的解決，勢必會對我市銀行保險的發展產生不利影響。因此，保險公司和銀行應該積極配合，聯手創新，開發出適合銀行銷 售的保險產品，這是銀行保險業務得以發展的關鍵。要進一步加大產品創新力度，開發多樣化的銀行保險產品。針對銀行客户的保險需求，開發多樣化的、與銀行產品形成互補的保險產品。首先，對投保終身壽險特別是年金型保險、投資聯結保險和分紅保險的被保險人，由於保險合同期限較長，除非到期領取或退保，否則難以領取保險金，為滿足其臨時資金需要，保險公司和商業銀行可聯合推出保單質押貸款，不僅給銀行現行小額質押貸款增加新內涵，增加利息收入，而且也有利於保險公司保險產品的營銷，客户亦可以靈活運用資金。其次，個人消費貸款已經成為各商業銀行信貸業務的重點，為降低貸款風險，減少貸款損失，各商業銀行迫切需要保險公司提供配套保險和保證服務，保險公司可以開發與此相關的個人消費貸款履約保證保險。第三，拓展集保障性、投資性、儲蓄性於一體的適合銀行櫃枱銷售的銀行保險產品(如投資聯結險、分紅險、年金險)，發展與信用卡有關的小額免核保壽險產品(如保險公司為銀行信用卡持有人提供一定金額的免核保壽險保單，按照投保自願的原則，持卡人可以通過信用卡支付保險費，發展住房抵押貸款保證保險、參與銀行資產證券化等)。要防止誤導客户，規範銷售行為，對複雜的保險產品，可以利用銀行理財室等銷售新模式。要採取有利於合作模式創新、產品開發創新、渠道拓展創新的舉措，實現銀保雙方互相滲透、相互依存、利益共享、共同發展。

3.5 改進技術，實現銀行與保險公司的網絡對接

21世紀將是以計算機網絡為核心的信息時代，這一發展趨勢決定了運用電腦手段，實現銀行與保險公司間的聯網，是開展銀保合作一項十分重要的基礎工作。近年來，電子商務在銀行和保險領域得到飛速發展，計算機網絡為保險公司在全球範圍內進行經營和協作提供了非常便利的條件。可以説，高新技術的進步也給銀保合作帶來了很大的變化。由於高新技術在銀行和保險業中的應用，大大提高了銀行和保險業的經營管理水平和管理效率，同時也對保險市場的結構和傳統的保險經營管理方式帶來了強烈的衝擊。

當前我市各保險公司和銀行大部分沒有實現電腦聯網，許多代理工作還是手工操作，導致投保到承保的週期較長，影響了客户到銀行購買保險的積極性。中國銀行同平安保險公司簽署的電子商務合作協議作了十分有益的探索。根據協議，中國銀行的電腦網絡將通過一根專線與平安保險公司的電子商務網站相連接，從而使雙方的客户直接從網上獲得包括銀行、保險以及證券在內的全方位個人理財服務。

隨着保險體制的進一步改革，分散性業務所佔的比重會越來越大，續期保費的收繳問題也日益突出，“孤兒”保單越來越多。在這種情況下，委託銀行收款則可從根本上解決此類問題，但關鍵是，如何讓銀行儘快收取和讓保險公司也能知道已經收取，這就需要銀保合作電腦聯網。銀保合作業務的發展需要信息交流技術的支持，由於保險產品，特別是一些長期的人身險產品需要進行核保，信息的輸送和反饋相當重要，雙方必須實現聯網才能提高業務能力和業務效率。保險公司的電腦部門要針對銀行的特點設計相應的軟件，使銀行代理保險業務工作全部實現電子化操作。

3.6 積極探索發展專業代理模式，設立專業銀行保險公司，促進銀保雙方合作深化，實現銀行與保險的雙贏

商業銀行在進行兼業代理保險業務時並不十分重視業務承保質量，主要重視業務數量，追求代理手續費。為了使銀行更加積極主動地開展銀行業保險業務，增強對保險產品銷售的責任，提高承保質量，銀保雙方應當在產權關係方面進一步加強滲透融合，積極探索發展專業代理模式，由銀行出資或者由銀行與保險公司共同出資建立專業代理公司或專業銀行保險公司，通過產權利益上的強化，充分利用銀行資源優勢和品牌效應，積極推廣銀行保險產品，加強員工保險知識培訓，採用有效措施鼓勵員工銷售保險產品。銀行積極配合保險公司開發新的銀行保險產品，銀保雙方合作更加深入、更加緊密、更加註重溝通和協調，加強售前、售中、售後服務，形成銀行與保險的良好信譽和市場形象，實現銀行與保險的雙贏。也可以採取成立金融控股公司的方式，即在銀行、保險公司之上建立金融控股公司，金融控股公司通過對商業銀行、保險公司等子公司的股權控制來對於公司進行資本調度，在公司發展戰略規劃下實現各子公司資金、人才、技術上的合作，從而實現資源的優化配置，提升整體競爭力。金融控股公司下的各子公司是獨立法人，有各自的財務報表，所從事業務較單一，銀行和保險監管部門能對其分別進行有效的監管，不會對現有監管體制造成衝擊，與現階段金融發展水平相適應。光大集團、中信集團已具有金融控股公司模式的雛形。

總之，xx銀行保險要得到更好的發展，不僅要積極推動產品創新、豐富產品類型，提升銀保產品的技術含量、鞏固信息和網絡基礎，建立銀行和保險共享的網絡信息系統，而且要使銀行保險合作逐步從分銷協議、戰略聯盟過渡到資本合作和組建金融集團。只有使銀行和保險公司的合作變得你中有我、我中有你，相互參股、相互融合，合作雙方成為利益共同體，才能真正解決制約銀保合作發展的“瓶頸”，推動我國銀行保險持續、快速、良性發展.

致謝：xxxx（略）

原始資料:

1.華青，《整合資源不斷創新的選擇--銀保合作與發展研討會綜述》

2.程英傑，《銀行保險發展比較及我國發展對策分析》

4.張培旭，《國內銀行保險現狀分析及發展探討》

5.施建祥，《發展我國銀行保險業》，《保險研究》，XX年4月

（其餘略）

社會調查報告成績評定表

指導老師評語

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評定等級

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院

系

意

見

系主任簽名： （蓋章） 年 月 日

教務

處

意

見

教務處長簽名： （蓋章） 年 月 日

優秀社會調查報告答辯記錄

推薦參加優秀調查報告答辯

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答

辯

小

組

評

語

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調查報告評定等級

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答辯委員會審核意見

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備註

關於我市非公企業參加社會保險情況的調查報告2018年保險調查報告（3） | 返回目錄

為了解《社會保險法》貫徹實施情況，進一步促進我市社會保險工作,根據市政協年度工作計劃，8月15日至19日，市政協王旭明、許雲生副主席帶領部分政協委員就“我市非公企業參加社會保險情況”進行了專題調研。調研組在聽取市人力資源和社會保障局的情況彙報後，深入衡陽娃哈哈恆楓飲料有限公司、歐姆龍精密電子(衡陽)有限公司、衡陽恆飛電纜有限責任公司等單位，與企業負責人、人力資源部門負責人和職工代表召開座談會，並走訪了幾家政協委員創辦的企業，詳細瞭解非公企業參加社會保險情況。現將有關情況綜合如下：

一、基本情況

近年來,在市委、市政府的正確領導下，我市社會保險工作成績顯著。截止目前，市本級非公企業參加社會保險共593479人次，其中：養老保險參保15萬人，醫療保險和生育保險共參保89636人，失業保險參保58495人，工傷保險參保295348人。在推進非公企業參加社會保險方面，人社部門做了大量的工作。一是政策宣傳力度不斷加大。近年來，市人社局每年均組織開展一次政策法規宣傳月活動，充分利用報刊、電視、電台和網絡等媒體，大力宣傳社會保險政策。同時，結合開展企業“大走訪”活動，編印《人力資源和社會保障知識問答》6000份，免費發放給企業及職工。二是徵繳擴面工作紮實推進。一方面，依法依規推動非公企業參加社會保險，凡是《社會保險法》和有關法律法規規定的徵繳基數、繳費比例，嚴格執行政策，做到依法徵繳、據實徵收，不打折扣;另一方面，結合實際情況，有情操作，如為支持市裏引進富士康、歐姆龍等世界500強企業，市人社局積極爭取省裏支持，對兩家企業降標參保，即進駐當年養老保險降6%，以後每年遞增兩個百分點。同時，在辦理社會保險的過程中，積極組織業務小分隊，主動上門服務。三是便民服務進一步優化。調整、整合了社保辦事大廳的佈局，將養老、醫保、失業三個大廳整合到一個樓層，實現一個樓層申報、同一個樓層辦結;在政務中心開設工傷保險專門窗口，對建築施工項目參加工傷保險進行規範徵收;對重大工業項目的非公企業按最低繳費基數徵收醫療保險費。

二、存在的主要問題和困難

調查表明，近年來，我市非公企業發展迅猛，非公企業員工已成為我市社會保險擴面的重點對象，但我市非公企業社保擴面的難度非常大，已成為制約我市社會保險事業發展的一個瓶頸。

1.參保率不高。目前我市非公企業除養老保險、醫療保險和工傷保險外，在失業保險和生育保險方面覆蓋面還較狹窄，且整體參保率不高。對企業而言，社會保險費用的支出不可避免地增加了成本，減少了盈利，所以相當一部分非公企業總是在千方百計少繳或逃避社保費的繳納，這也是導致非公企業社會保險參保率低的原因之一。據XX年在衡陽縣調查，除工傷保險參保率達到95%外，養老保險、醫療保險、失業保險和生育保險參保率分別為70%、51%、10%和27%，整體參保率低。在調研的一個企業裏，職工2600多人，參加五大保險的職工僅有520多人，參保率只有20%，可見參保率之低。

2.參保意識不強。非公企業的部分企業主和員工對參加社會保險的認識不足，缺乏勞動風險損失補償意識，不清楚企業負有什麼樣的社會保險責任，不瞭解社會保險是自己應有的保障權益，法律知識也比較缺乏，對眼前利益考慮較多，因而，參保意識不強。有的企業主為了降低成本，不願主動為員工繳納保險費;有的企業員工也不願意從為數不多的工資中扣除一部分參加社會保險，員工自己不願繳費，就不會去監督企業主為自己繳費，於是造成了參保主體的缺位。調查瞭解，一些非公企業將部分社保費用列入工資發放給員工，由員工自行去繳納社保費，但是不少員工不願意去繳費，竟將這筆錢看作是自由支配的工資。

3.勞動關係欠規範。非公企業中的勞動關係的確立和變更缺乏規範化、法制化的制約，企業在招聘員工時手續不完備、不簽訂勞動合同的現象在一定程度上存在，即使簽訂了勞動合同，也常常是以勞資之間權利、義務的不對等為前提。同時，非公企業員工流動性大，勞動關係不穩定，給企業參加社保帶來一定難度。

4.制約措施乏力。《社會保險法》的頒佈施行，使廣大勞動者有了維護自身合法權益的有力武器，為推動社會保障事業科學發展提供了法制保障。但《社會保險法》中對於企業必須為職工參保無硬性條款，其中“責令改正”的規定，對拒不改正的沒有明確的處罰辦法，這種缺失形成了一些非公企業推諉、拖延甚至拒不參加社會保險，也是人社部門難以強力推進非公企業參加社會保險工作的一個客觀因素。

5.繳費基數偏高。按照現行的費率，養老保險費單位要承擔工資總額的20%，醫療保險單位要承擔6%，失業保險單位要承擔2%，生育保險單位承擔0.7%，工傷保險單位要承擔1—3%，幾項保險合計繳費率達29.7——31.7%，對於處於創業起步階段的中小企業來講，負擔確實較重。由於我市養老保險單位繳納費率為20%，比廣東、浙江分別高出8個和6個百分點，加之，近幾年湖南的在崗職工平均工資每年均以10%以上快速增長，儘管最低可按其60%計算繳費基數，但企業的負擔仍然很重，對此，非公企業反映十分強烈。一位企業負責人説：“我們企業員工的工資根本達不到省裏核定的平均工資水平，但仍要求我們按人平工資的60%來繳納各項保費，企業壓力的確很大”。

三、幾點建議

社會保險是民心所向、民生所繫、民利所依的一項民生工程。落實科學發展觀，堅持立黨為公、執政為民，建設和諧社會，要求我們按照“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續”的方針，以構建覆蓋城鄉的社會保險體系為目標，推進非公企業參加社保工作。

一、加大宣傳力度，不斷完善和改進宣傳方式。《社會保險法》的頒佈、國家對企業離退休人員基本養老金的連續調整，XX年跨省轉移接續辦法的出台，特別是我省在“xx”期間要發放4000萬張社保卡，都為社會保險擴面徵繳工作提供了契機。要按照“簡單、明白、活躍” 的要求，提高吸引力、説服力、感召力，針對從業人員想了解的政策和參保繳費的疑惑，積極做好解釋工作。各級各部門都要提高對社會保險工作的認識，齊抓共管，通力合作，推進我市社會保險工作。人社部門應充分利用各種機會和場合，宣傳近年來社會保險制度改革的成果，宣傳非公企業參加社保能促進企業發展的重要性、必要性，宣傳社保的強制性政策，對醫療保險、工傷保險能解決勞資糾紛，維護雙方權益特別是非公企業主利益進行重點宣傳，提高企業主和員工對社會保險工作的認識，使他們瞭解社會保險的政策和法規，消除對參加社會保險的各種疑惑，提高參保的主動性。

二、加大培訓力度，提高各級各類人員的社保意識。建議在職業培訓機構、職業技能教育機構甚至大中專院校開闢人力資源和社會保障方面的法律法規課程，使員工明白“參加社會保險既是自己的權利也是自己的義務”，提高勞動者依法依規維護自己合法權利的意識和能力;要繼續加大企業管理人員的培訓，組織規模以上企業法人代表、人力資源部門負責人進行專門的人力資源和社會保障法律法規培訓，使企業主明白“用工就業簽訂勞動合同，開業就要參加社會保險”、“參保繳費與依法納税同等重要”，把參保繳費變成自覺行動。

三、整合力量、多措並舉，進一步推進徵繳擴面工作。一要摸清底數。人社部門要會同工商、税務、統計、非公經濟管理等相關部門對非公企業進行全面調查摸底，集中進行一次參保登記和繳費數核定工作，摸清企業用工、效益、參保等情況，找準存在的問題，為下一步做好社保擴面工作打好基礎。二要建立部門聯動機制。建議由市政府牽頭，建立人社、工商、質監、財政、税務、公安、建設等部門聯席會議制度，明確各部門在社會保險擴面徵繳工作中的責任，強化註冊登記、年檢年審、發放《組織機構代碼證》、招投標、政府採購、評先評優等方面的參保繳費前置牽制作用。三要強化監督。一方面，要建立專項執法制度，採取巡視檢查和舉報專查等方法，對沒有按照足額繳納社會保險費的企業進行重點檢查，依法依規加大懲處力度，督促企業參加社會保險;另一方面，人社部門應將企業職工參加勞動社會保險的情況通過新聞媒體或其它方式進行通報，將企業是否為職工參加勞動社會保險納入企業誠信等級評定，並將結果予以公示，藉助社會力量強化監督。四要進一步優化服務。逐步實現養老、失業、醫療、工傷和生育五項保險費合併徵收。確立以人為本的服務理念，整合社會保險費徵收的各項資源，不斷提升社會保險經辦機構的管理和服務水平，實行社會保險費的統一申報、統一徵收、統一服務，不斷創新徵收管理體制，為廣大參保對象提供更加方便、快捷、高效的優質服務。

四、調整繳費比例，合理確定繳費基數。根據非公企業勞動密集型行業多、員工收入低的實際，積極爭取上級的支持，適當降低企業繳費比例和繳費基數，制定切合實際的繳費辦法。在用好、用活政策上下功夫，加強分類指導，防止搞一刀切，吸引徘徊在社保門外的非公企業能主動參加社會保險。根據不同參保對象，確定不同的費率水平，享受相應水平的社保待遇。同時，要根據各地區實際工資收入狀況，合理確定繳費基數。特別要考慮靈活就業人員的認可程度和承受能力，有選擇性地試行“低基數、低費率、低待遇”的制度模式，使費率更具有合理性，可操作性，提高政策的吸引力。

五、明確政府責任，加大財政投入。進一步明確政府在社會保障方面的責任，改變財政投入明顯偏少的狀況。按照國發[XX]42號文件規定財政投入比重15-20%的要求，政府應擔當公共財政責任，安排好財政預算，充分調動企業、社會、市場以及家庭和個人在社會保障制度建設中的積極性和主動性。