關於國有商業銀行介入中小企業融資的影響及對策探析

以下是國有商業銀行介入中小企業融資的影響及對策探析

一、中小企業融資的現狀。

中小企業融資的特點不同於大型國有企業。中小企業融資具有單筆資金需求量較小，資金到位時間要求特別快、貸款頻率特別高的特點。目前中小企業佔全國企業總數的99%，創造了全國gdp的60%、税收的50%、進出口總額度60%;國家發明專利的65%、新產品開發創新的80%，它們為全國提供了75%以上的城鎮就業崗位。資金需求巨大，但資金供給有限，主要原因是各家銀行對中小企業仍然是審慎介入，認為中小企業融資成本過高以及風險較大。xx年國有商業銀行接到總行下達到分支行的指令，要加大對中小企業的信貸投放，預計明年新增的信貸額度，1/3投放給大企業，1/3投放給中小企業，另外1/3投放給微小企業和個貸。商業銀行貸款是目前中小企業融資的主渠道。截止xx年9月底，中小企業本外幣各項貸款餘額為333.76億元，比年初增加48.68億元，增長17.08%，同比多增55.2l億元，增幅同比上升了2o個百分點。其中，新增工業性貸款25.64億元，同比多增6.39億元，增量佔貸款總增量的52.67% 。

二、國有商業銀行介入後對中小企業融資的影響。

契合銀監會關於額度500萬元以下小微企業貸款優惠政策，統籌建立授信500萬元以下小微企業客户的金融服務體系，在客户准入、授信流程、擔保方式、利率定價、貸後管理等方面制定相應的授信政策。在此基礎上，完善客户分層體系，建立差異化的金融服務方案。這些政策措施，已成為幾大國有控股商業銀行今年服務實體經濟、支持小微企業發展的共同選擇。

截至xx年末，工行個人經營貸款餘額已達近2700億元，為40多萬户個體工商户和小微企業提供了貸款支持。其中僅201 1年該行就新增個人經營貸款約790億元，增幅達42%。201 1年初，建行根據總體戰略定位，結合小微企業業務特徵，提出服務“社區金融”的理念，並明確了小微企業業務要向“零售化”和“小額化”轉型，要不斷夯實客户基礎，重點發展小微企業業務，使有限的信貸資源，支撐服務更多的小微企業客户羣體。在“零售化”發展思路的指導下，xx年下半年以來，小微企業客户基礎數迅速擴大，為業務的可持續發展打下良好基礎。xx年，交行將繼續加大對小微企業的扶持力度，繼續完善機制建設，促進小微企業貸款健康發展。重點要完善小微企業獨立核算機制，對小微企業貸款業務進行獨立的成本和利潤核算。繼續優化小微企業貸款管理授權授信體系，在有效控制風險的前提下，逐步下放小微企業貸款審批權限，優化審批流程，實現標準化、流程化、批量化審批，提高審批效率。並通過全行上下的共同努力，力爭小微企業授信客户增長35%以上，貸款餘額增長45%以上，小微企業貸款在全部貸款佔比繼續提升1至2個百分點，撥備前利潤同比例上升，不良率控制在總行規定的範圍內。加大對單户授信500萬元以下小微企業的信貸支持，500萬元以下授信户數在全部小微企業佔比由目前的35%以下提升到40%以上，貸款餘額在全部小微企業佔比由目前的15%以下提升到20%以上。

三、通過多種途徑加大對中小企業的融資需求。

(一)為出口企業提供創匯貸款。

我國有不少中小企業的產品主要銷往國外。針對這種情況，銀行可以通過審核中小企業提供的出口合同或者進口商出具的信用簽證來發放貸款;而中小企業如有現匯賬户亦可讓其以此作為抵押來發放貸款;對於資信良好且有穩定外匯收入的中小企業可以依靠結匯憑證來發放貸款;對有良好的市場前景企業還可以考慮為其提供設備投資貸款;享受出口退税的企業可以以其出口退税賬户作為質押進行貸款或者利用其出口退税質押賬户辦理出口代付業務，利用海外金融機構進行融資;貿易融資是銀行對進口商或出口商提供的與進出口貿易結算相關的短期融資或信用便利。其基本對象包括具有進口業務經營權，資信良好，有長期穩定的出口業務，出口制單水平較高的企業。

與此同時，出口貨物應為該企業的主營產品，並在國外或我國港澳台地區有穩定的銷售市場。

(二)結合企業實際需求，創新設備融資租賃途徑。

對於處於產能擴大階段的中小企業，往往需要大量資金用於生產設備投資。在國外，設備融資租賃是企業設備投資中一種極為常見的方式，其規模僅次於銀行貸款。融資租賃相較於其他的融資模式而言有其獨到的優勢：它是以融物為形式滿足融資的需求，而對企業自身的資信狀況與擔保條件要求較低，非常適合中小企業大額設備投資的資金需求。假若銀行業結合企業實際需求改變以往的融資租賃模式，則對於解決中小企業大額設備投資的資金問題有較大益處。

(三)工程機械擔保貸款。

工程機械擔保貸款是指對借款人發放的、用於在特約經銷商處購買指定品牌工程機械的人民幣擔保貸款。可以滿足客户在本區域內、或者跨區域購買大型設備的資金需要，幫助賣方客户促進大型設備的銷售，提高貸款業務辦理效率，買賣雙方交易真實性更有保障。工程機械擔保貸款期限最長不超過三年(含三年)。

(四)小企業額度抵押貸款。

小企業額度抵押貸款是指銀行用信貸資金向小企業借款人發放的、採取抵押方式、可在貸款額度有效期間內一次抵押、循環使用的貸款。用於小企業正常生產經營資金週轉及設備、廠房等投資。

(五)小企業法人賬户透支。

小企業法人賬户透支業務，是指銀行同意小企業客户在約定的賬户、額度和期限內進行透支以滿足臨時性融資便利的授信業務。透支資金用途限於滿足小企業客户正常生產經營過程中的週轉性資金需求。

(六)國內保理。

保理即保付代理，是指賣方將其現在或將來的基於其與買方訂立的貨物銷售合同所產生的應收賬款根據契約關係轉讓給銀行，由銀行鍼對受讓的應收賬款為賣方提供銷售分賬户管理、應收賬款催收、保理預付款、信用銷售控制和信用風險擔保等服務中的特定的兩項或兩項以上的綜合性金融服務產品。主要適應於從事國內貿易的境內客户，一般為短期貿易服務，可以滿足客户擴大銷售、加速現金迴流，獲得收款保證、改善財務結構以及降低管理成本的需要。

(七)聯保聯貸。

指3家(含)以上借款人，通過網絡自願共同組成一個聯合體，聯合體成員之間協商確定授信額度，向銀行聯合申請貸款，由銀行確定聯合體授信總額度及各成員額度，每個借款人均對其他所有借款人因向銀行申請借款而產生的全部債務提供連帶保證責任，銀行藉此發放一定額度的信貸業務。無抵押、無質押，貸款需求200萬元以下，特別優質客户可放寬到500萬元。

(八)經營性物業貸款。

小企業經營型物業貸款是用於滿足客户擴建、改建、裝修經營性資產的融資需求，以已投入運營的經營性資產所產生的穩定現金流(包括但不限於收費收入、租金收入和其他經營收入)作為還款來源而發放的貸款。小企業經營型物業貸適用於擁有經營性資產，近年經營穩定發展，並有對相關經營性資產進行擴建、改建、裝修融資需求的中小企業客户。依據借款人的融資需求，借款期內企業經營活動可能產生的淨現金流等因素合理確定，貸款額度最高可達3000萬元。

(九)標準廠房按揭貸款。

標準廠房按揭貸款是為滿足客户向第三方購買標準廠房而產生的融資需求，以客户未來經營收入為還款來源，並採用分期還款方式的融資業務。標準廠房是指開發(工業園)區內，開發商按統一規劃、由開發商集中建造的生產經營場所，一般具有通用性、配套性、標準化等特點，能夠滿足人園中小企業的基本生產經營需要;不包括客户自行建設的白用廠房。標準廠房按揭貸款用於滿足有購買上述標準廠房融資需求的中小企業客户。

上述是國有商業銀行介入中小企業融資的影響及對策探析