養老金制度，多繳划算嗎？

近期有人提出養老金繳滿2019年就可以不繳了，人社部很快給予回覆，稱繳的越多、領的越多。

養老保險如何繳納?

一般的普通職工都需要繳納養老保險，為的是退休之後能領取養老金，每個地區繳納部分不同，比如北京地區是個人按照自己工資水平的8%繳納，單位則按照20%繳納，不過不管是哪個地區，單位繳納的比重要遠高於個人。

養老金的領取條件是什麼?

《社會保險法》規定，養老金需要繳滿2019年到法定退休年齡後才可以領取，如果退休時沒有繳滿2019年可以繼續繳存，直到滿足年限，退休後每個月領一次養老金。

養老金金額如何計算?

每個月領取的養老金=基礎養老金+個人賬户養老金

基礎養老金=(退休時上年度全省在崗職工月平均工資十本人指數化月平均繳費工資)/2×本人繳費年限)×1%

個人賬户養老金=退休時個人賬户儲存額/本人退休年齡相對應的計發月數

從計算公式可以看出，退休後能領取多少養老金與以下四個因素有關：1、全省在崗職工平均工資;2、個人工作歷年來的指數化月平均工資;3、繳費年限;4、退休時個人賬户餘額。

養老金制度對哪些人相對有利、哪些人相對不利?

人社部之前表示繳的越多、領取的也越多，這句話本身沒有問題，但實際上你多繳1倍並不意味着你退休時能多領1倍的養老金。

如果你屬於高知識分子、從事技術性工作、個人工資水平遠高於當地職工平均工資水平，那麼你會比較吃虧;反過來，如果你從事的是社會基層工作，比如清潔工、服務員等，個人工資水平要低於社會平均工資水平，那麼就會從養老金制度中獲益，工作中繳納很少的養老金，在退休後反而能獲取較高的養老金。

從這方面來看，養老金制度有一點“劫富濟貧”的意思，這和個人所得税有點類似。

繳滿2019年以後還有沒有必要繼續繳?

很多人認為養老保險繳多了不划算，最終可能不能領完自己繳納的所有金額，因此繳夠了2019年就可以停止繳費。此外，養老金繳上去之後交給社保基金打理，根據人力資源與社會保障部發布的中國社會保險發展年度報告顯示，2019年至2019年期間，企業養老保險基金收益率低於同期一年期銀行存款利率。如果這部分錢交由個人打理，獲得的收益要遠高於此。

不過針對養老保險繳多長時間划算不能一概而論。打個比方，如果你是正常工作的職工，身體狀況良好，那麼退休後不僅可以享受個人繳納的部分還能享受單位繳納的部分，而後者要遠高於前者，少繳養老金可能會損失。不過對於那些沒有工作、自己去繳納社保的人來説，有時候多繳養老保險可能確實不划算。

不管是什麼情況，大家都要根據自身情況去計算一下多繳和少繳的區別，不能全憑主觀判斷。

另外，對於普通職工來説，養老保險繳納制度具有強制性特點，不是説你想不繳就可以不繳的。

目前的養老金制度最大的爭議在何處?

1、繳納的養老金在去世前能否領完?

由於退休年齡將被延長，過去男60歲退休、女55歲退休以後可能都統一為65歲退休，在退休之前我們要一直繳納養老金，然而退休年齡推遲之後繳納的時間更多、領取的時間會更晚。那麼很多人對此提出疑問，中國人現在的平均壽命為70多歲，那麼在去世之前，自己的養老金賬户中的錢(包含個人和單位繳納部分)究竟能不能領完?如果因為意外或是身體原因在70歲之前就去世了，那賬户中很多錢豈不是白繳了?我要想領完賬户中所有的錢，豈不是至少要活到八九十歲才能夠本?

2、憑什麼只有個人賬户中的養老金可以繼承?

針對第一個問題，人社保給出答案，那就是如果參保人還未領完養老金賬户中的錢便死亡了，那麼個人養老金賬户中的錢可以繼承。不過這種方案立刻受到了大眾的質疑。職工繳納的養老保險分為個人繳納和單位繳納兩部分，單位繳納的金額要遠高於個人繳納的金額，雖然不是自己的繳的，那也是自己為單位辛苦工作換得的報酬，理所應當歸個人所有。既然退休後正常領取的養老金包含個人和單位繳納部分，那為什麼提前死亡了就只有個人繳納部分可以繼承?單位繳納的部分為什麼要無償上繳給社保基金?

近期，人社部一位專家表示，養老金機制正在完善，除了個人賬户的資金餘額可以繼承，統籌賬户(單位繳的錢)的繼承問題也在研究之中。不過這一方案能否通過以及何時公佈尚不確定。