農村信用社開辦知識產權和股權質押貸款的思考

對於大部分中小企業來説，不動產抵押貸款是它們最主要的融資渠道，部分企業在不動產已抵押的情況下想進行二次融資非常困難，制約了企業的做大做強，而通過擴大擔保物品範圍從而拓寬客户的融資渠道必將受到廣大客户的歡迎。從農信社的角度來看，知識產權和股權質貸款，可以進一步拓展業務營銷渠道，提高知名度，增加效益。但是截止到2011年底,漳州轄內10家聯社僅發放知識產權質押貸款1筆金額20萬元；股權質押貸款1筆金額100萬元。2筆貸款總計120萬元，與全市農信社125億的貸款的規模極不相稱。本文就農信社開辦知識產權和股權質押貸款存在的制約因素進行思考並提出政策建議。

一、全面開辦知識產權和股權質押貸款的制約因素。

1、商標權、專利權等知識產權價值評估制度尚不完善，獨立評估準則尚未制定，存在估值風險。目前我國雖然制定了無形資產評估準則，但對於商標、專利技術等各類知識產權沒有單獨的準則。由於各類知識產權的特性有着顯著不同，沒有獨立、系統的評估標準，評估水平難以衡量，造成評估價值缺乏權威性，金融機構以此為據確定貸款金額，存在一定的風險。

2、上市公司股權價格市場敏感性較強，股價波動頻繁，風險難以掌控；而未上市公司的股權價值核算較難，且流動性差，一旦形成不良貸款，質押的股權較難變現。

3、質押登記手續異地辦理費用高，增加了企業負擔。商標專用權質押貸款除了正常的貸款費用外，質押登記手續需要借、貸雙方當事人或授權人直接到北京國家商標總局辦理，路途費用過高，造成貸款成本增加，尤其對一些資金需求額度不大的企業來説，更是增加了負擔。

4、國內知識產權流轉市場尚不完善、商標權變現難。在我國，商標被視為一種特定產品或服務的標識，若脱離了在公眾眼中與其相聯繫的商品或服務，則可能失去價值或不復存在。加之，目前我國尚未建立統一的知識產權流轉市場，商標權流轉困難，如果貸款出現違約，金融機構一般很難在較短時間內將商標權處置變現，因此影響了部分金融機構參與的積極性。

二、深入開展知識產權和股權質押融資業務的政策建議。

1、強化貸前調查，規範價值評估。農信社對申請質押貸款的知識產權項目應重點對中小企業的自主創新、市場開發、生產管理、資金流轉等發展情況、資信情況、項目經濟前景加強了解，將其中無不良記錄、資信較好的中小企業的知識產權項目作為知識產權質押貸款的入圍項目，提高初選質量。

2、落實全程監控，防範法律風險。一是應關注質押物權利的穩定性。二是應關注一個產品的若干核心技術、商標、版權的有權持有人數量情況。三是應關注出質商標、專利的存續期限，以確保其大於質押期限，避免質押期限超過出質權利的有效期限。

3、進一步完善知識產權制度。加強知識產權的創造、管理、保護和應用，建立高效率的知識產權流轉市場；簡化商標專用權質押登記程序，可授權市、縣一級工商行政部門實現商標專用權的質押登記，然後向國家商標總局備案，節約費用。

4、建議專業部門共同推動，構建權威的制度基礎。在資產評估方面，可由中國資產評估協會在無形資產評估準則的框架下，分別制訂商標、專利、著作權等具體評估指南，完善知識產權評估的準則體系；在信貸實踐方面，建議中國人民銀行、銀監會會同國家知識產權局有關部門牽頭制訂知識產權質押貸款的信貸指引或操作規程、實施細則。

5、逐步建立符合知識產權質押貸款的信貸管理機制。金融機構可在實踐過程中不斷探索和完善，逐步建立符合知識產權質押貸款的信貸管理體制，提高對以商標、專利等知識產權為擔保所產生風險的評估、防範與控制能力。

6、地方政府應繼續加大力度發展品牌經濟，支持企業做強做大，力爭創建更具競爭力的知名品牌，為商標權質押貸款提供更多可選擇的商標。