農村支付環境調研彙報

一、網點分佈情況

市共有 個鄉鎮，我聯社下設 個營業網點，其中在城網點 個，鄉鎮網點 個。除 鄉和 鄉外，每個鄉鎮均設有網點。其中 鄉距離 信用社4公里，人口約XX人，日平均業務7筆； 鄉距離 信用社10公里，人口約XX人，日平均業務6筆；鄰近網點能保證這兩個鄉鎮的金融需求。

二、基礎設施情況

截止 年 月末，我市聯社共設置自動取款機 台，其中城區 台，鄉鎮 台， 安裝pos機 台。累計發放銀行卡 張。目前轄內全面開通“農信銀”結算系統，大小額支付系統、支票影像系統，已全面實現通存通兑，各網點均可辦理銀行卡業務，聯社營業部開通了銀行本票和銀行匯票業務。

三、存在的問題

1、農村地區支付結算基礎設施投入落後。除了網絡與系統建設投入不足外，諸如atm自動存、取款機、自助終端等電子服務產品在農村推廣也很少。

2、非現金結算工具本身存在的不足。對農村地區使用者來説，票據比較複雜，使用要求高，如銀行匯票、商業匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規範，尤其是在背書轉讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據無效或票據權利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由於硬件設備損壞，因不能及時修復，影響客户正常使用。

3、收費制度制約了支付結算工具的推廣使用。各金融機構對非現金結算普遍實行收費制度，如轉賬手續費、跨行交易手續費、結算賬户銀行卡年費等，對農村地區使用者來説，結算業務量較小，相對而言結算手續費偏高，為節省費用，更願意使用現金交易，既直觀又簡便，而不願使用其他支付結算工具。

4、核心系統平台搭建不完善。一方面，各省農信社屬於各省政府管轄，其綜合業務核心系統平台由各自招標研發單位進行開發，農信社電子建設全國缺乏統一的技術規範，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯網帶來困難，嚴重影響了農信社支付結算電子化建設的進程。

5、其他原因給農信社結算服務帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農信社結算業務成為虧本買賣。如“糧食直補”“低保”等對農信社來説是虧本買賣。二是在農信社開户的個人多，單位少，單位匯款更少。而農户在結算方面多為存取現金，不會辦理轉賬。

四、相關建議

1.創新思路，不斷完善農村支付結算服務組織體系。

從支付工具服務於社會經濟生活的角度考察，其形態越多元，交易者獲得的貨幣便利程度越高，資金流動與資源配置越有效率。建立適用於不同需求羣體、不同地區的支付工具研發機制，建立多方聯動的農村支付工具供給體系，能結合機構型支付服務需求、個人支付服務需求以及農村地區差異，及時向市場提供不同的支付結算工具，推動支付工具多元化以及綜合性金融產品和個性化金融服務。農村信用社要結合服務面廣、服務對象需求各異的特點，積極開發如網上銀行、電話銀行等新型服務平台，建設適合農村的支付工具體系。

2.推廣非現金支付工具，減少農村地區現金使用。

加大支付結算工具的宣傳力度。通過加強新型支付結算工具的宣傳，促進支付工具供給主體、提供主體與需求體的溝通交流，培養農民和企業非現金支付習慣。同時要積極引導農村經濟組織和農户開立銀行結算賬户，熟悉賬户的使用規則，利用賬户等非現金支付結算工具，提高資金週轉效力。針對農村地區的實際，改善銀行卡受理環境，擴大銀行卡受理範圍，推進農村地區銀行卡聯網通用工作，加大銀行卡在農村地區的營銷力度，積極支持農村地區銀行卡產業的發展。同時，鼓勵增加atm和pos機具的布放，進一步改善農村地區的用卡環境。積極推廣各種票據業務的使用，減少農村地區現金的使用。