網絡銀行的發展及影響

1997年，世界貿易組織(WTO)達成了作為21世紀發展基礎的三項全球協議，即：信息技術協議、基本電信協議和金融服務協議。並於1998年開始了全球電子商務免税協議的討論，旨在創立與Internet(互聯網)結合的國際貿易新體制。其中提供金融服務的網絡銀行必將成為21世紀人類信息社會電子商務的核心。

一、網絡銀行的發展趨勢

(一)從有形到無形——網絡銀行的發展加速銀行虛擬化

隨着Internet不斷向世界經濟領域滲透，發展網絡銀行業務將成為各國金融領域新的經營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與Internet聯網大致有以下三種形式：

1．沒有傳統的營業網點，直接建立在Internet上的網絡銀行，這是一種虛擬銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將“營業所”(即虛擬營業網點)設立在Internet上的網絡銀行—美國安全第一網絡銀行。

2．業已存在的傳統銀行將既有的封閉型專用網絡系統與Internet聯網，提供真正的互聯網服務，即允許客户直接通過Internet查詢賬户餘額、轉移資金、付款等，這是一種實體與虛擬結合的網絡銀行。

3．業已存在的傳統銀行在Internet上設立網址，通過主頁介紹銀行自身情況、發佈有關金融的各種新聞和消息等，並未在網上開展傳統的銀行業務，這尚不能稱為真正的網絡銀行。

(二)從封閉到開放一一電子貨幣的發展促進銀行服務網絡向全球開放

基於Internet開放式網絡環境的電子商務離不開兩個重要環節，一是電子交易環節；二是電子支付環節。因此，電子貨幣作為網上交易必備的支付工具在電子商務中佔據舉足輕重的地位。電子貨幣應用的深度和廣度直接影響電子商務在全球的發展，而電子商務的發展進一步要求銀行的服務網絡向全球開放。

由於Internet形成了世界範圍的通信網絡，通過該網絡使用者無需跨出國境，即可直接利用外國金融機構提供的電子結算服務，並且，可以用實時處理方式，從外國發行機構直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結算服務已出現無國籍化趨勢。隨着中國加入WTO，國內金融機構與外國金融機構之間將處於直接競爭的經營環境。如何增強結算網絡的國際競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者權益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議下設的電子貨幣作業部的報告書中指出：“關於跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是複雜的，並且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。因此，由外國主體發行的電子貨幣、提供的結算服務，目前應限定其範圍”。鑑於以上情況，我們應密切關注今後有關的發展動向，對結算網絡國際化條件下，如何保護國內使用者權益問題進行研究，並隨時跟蹤國外的研究動向。

二、網絡銀行的發展對社會經濟的影響

(一)促進商務創新

電子貨幣作為Internet網絡商業環境中必不可少的支付工具，隨着世界各國電子貨幣試驗項目的推進、應用環境的逐漸完善，其對國內外貿易的影響會不斷深化，從而促進商務活動在以下各方面的創新和發展。

1．促進營銷結構的創新。電子貨幣促進了電子商務的創新，特別是與多媒體相關的信息、軟件、計算機行業營銷結構的創新。信息、軟件銷售商在收取電子貨幣的瞬間，通過微機終端直接授信，即可將信息、軟件商品從Internet網上傳遞給顧客。因此，用於商品流通過程的成本劇減，甚至接近於零，為銷售商降低軟件、信息商品的價格提供了條件。隨着營銷結構的變化、成本降低，軟件、信息商品的需求將進一步擴大。

2．促進營銷方式的創新。電子貨幣促進了信息商品營銷方式的創新，出現了對信息內容銷售的新形式，使得可零售的信息內容細分化、計價單位小額化。例如，對報紙或雜誌的銷售，可按其中刊載的單個內容即一篇報道或一篇文章出售；有線電視廣播的收費可按實際視聽的節目數收費，甚至以使用的一個頻道、一個夜晚為單位收費。隨着以 Internet為首的信息網絡的普及，流通成本問題和信息檢索問題得以解決，消除了信息內容細分和微量銷售的障礙，“每個視點為一個銷售單位”的軟性營銷方式應運而生。

3．促進結算方式的創新。在Internet網上銷售，需要銀行提供結算的最小單位可能不足一元或數元，在這種社會需求的形勢下，如果仍用以往的匯兑、轉賬、信用卡等方式結算，可想而知，顧客支付的手續費有可能大大超過實際購物金額，使網上購買慾望大打折扣；而商家為回收資金花費的代價過大，則開展網上銷售的積極性蕩然無存。因此，過於微小的結算單位，用傳統的結算方式是無法實現的。由於Internet網上使用電子貨幣結算的最大優點是成本低，而且快捷方便，因此，解決了網上銷售的小額結算問題，促進了結算方式的創新。

4．繁榮商業，提供商機。隨着電子貨幣在日常生活領域普及和使用範圍不斷擴大，Inter

net 網上的電子商務必然蓬勃發展，商業零售業的經營範圍已無地域限制，以往不可涉足的地域的消費者通過網絡即可成為商家的交易對象，Internet為商家提供了巨大的潛在顧客源。零售商以少量的資金投入，換取市場擴張的機會大幅增加。無疑電子貨幣為商業零售業擴大了銷售渠道，提供了新的經營契機。

5．刺激消費，擴大需求。使用電子貨幣可以在Internet網上完成結算，對商家而言，瞬間即可低成本地收回資金，因此可以放心地給顧客發送商品；對顧客而言，免除了煩瑣的支付手續，可以輕鬆地購物，因此刺激了人們的消費慾望，擴大了社會需求。

6．加劇競爭，提高質量。以電子貨幣為基礎的電子商務的發展，為商業企業參與市場競爭提供了便利條件，刺激和加劇了同業競爭，從而促使商業企業為市場提供廉價優質的商品、提高對顧客的服務質量。

(二)促使經濟活動虛擬化

電子貨幣的出現，為在虛擬空間(即計算機網絡覆蓋的空間)開展經濟活動提供金融服務，促進了以虛擬空間為基礎的虛擬公司的發展。當虛擬的企業經營活動得到普及，以至被社會廣泛接受時，將形成虛擬的社會經濟形態。

不妨引用美國馬薩諸塞州工科大學媒體研究所首任所長Nich01as

Negroponte的一句名言：“今後，我們的生活空間將從原子世界向比特世界轉移”。原子是構成實體物質的最小單位，所謂原子世界，是指實體物質存在的世界。比特(bit，度量信息的單位)是構成電子信息的最小單位，所謂比特世界，是指由電子信息構成的世界，即虛擬空間。由於貨幣本身在社會經濟活動中的重要作用，電子貨幣帶給人們生活的影響，可以用“從原子世界向比特世界轉移” 來形容，即電子貨幣有可能使人們目前從事的實體經濟活動向虛擬經濟活動轉移。

因為電子貨幣是以電子信息的形態出現的，所以通過使用相應技術，有可能執行貨幣的某些職能。電子貨幣通過光纖電纜或電話線即可聯網流通，無視距離遠近，即使跨越國境，只要是與Internet連接的計算機終端之間，均可直接傳遞，簡單而迅速地完成支付。當資金的流通可以在虛擬空間進行時，即構築了在虛擬空間從事商業活動的金融環境。正是由於電子貨幣的出現，在虛擬空間，包括信息流、物資流、資金流在內的全部經濟活動才有可能實現，電子貨幣促使社會經濟活動虛擬化，已經並正在對世界各國的金融、經濟形成巨大的衝擊波。

(三)出現基礎貨幣虛擬化的可能性

貨幣之所以可以執行支付職能，在於人們對貨幣本身藴涵的價值尺度的信任和接受。所

以，貨幣必須具備信譽性和普遍接受性。電子貨幣能否成為獨立的貨幣，仍然取決於其自身的信譽程度和公眾的可接受程度。若要取得信譽性，至少必須保證能夠與具有一定價值的商品進行交換；必須保證能夠與社會上流通的實體貨幣即現金貨幣和存款貨幣進行兑換。如果以上保證確實能夠履行，並且能取信於民的話，人們對電子貨幣的價值尺度才會產生信任感，電子貨幣從而取得信譽性。其次，當人們使用電子貨幣時，已經無須考慮是否能與實體貨幣兑換，電子貨幣本身可以不斷地由債務人轉移給債權人，不斷地轉手、傳遞，循環往復地被用於支付，則表示電子貨幣具備了普遍接受性。從而不斷擴大電子貨幣在虛擬空間的流通應用。

電子貨幣在虛擬空間的流通應用，將促進虛擬空間經濟活動的進一步發展，反過來，又會加深人們對電子貨幣的信任程度，從而使電子貨幣逐步脱離與實體貨幣的聯繫，產生獨立貨幣單位的可能性必然增加，未來電子貨幣成為新形式貨幣的可能性是存在的。

基礎貨幣是中央銀行實行法定準備金制度以控制存款擴張和貨幣創造的一個特殊的貨幣

層次。基礎貨幣由商業銀行存人中央銀行的存款準備金和流通中的現金兩部分構成。隨着電子貨幣不斷完善和成熟，當電子現金可以與實體現金並駕齊驅，成為新形式的現金貨幣，加入基礎貨幣行列時，則不但可能使得基礎貨幣虛擬化，而且還會直接影響國家的宏觀經濟政策。