全球網絡銀行的發展及我國對策

一、網絡銀行在世界的發展

進入90年代以來，面對金融市場上的激烈競爭，商業銀行在做好傳統銀行業務的同時，開展業務創新，尤其是建立網絡銀行，已成為謀求發展的主要出路之一。網絡銀行的出現，改變了銀行傳統業務的處理模式，它能為銀行客户提供全方位、全天候的便捷服務，具有效率高、成本低和靈活性強的特點，是在因特網絡虛擬的銀行櫃枱。90年代中期，商業銀行的經營開始與網絡技術接軌。儘管世界上第一家網絡銀行――安全第一網絡銀行誕生至今僅僅5年多，但網絡銀行發展卻極為迅速。在世界主要發達國家中，美國的網絡銀行已覆蓋了除現金以外的所有零售銀行業務和部分投資銀行業務；加拿大的豐業銀行率先推出網絡銀行業務，英國、瑞士、澳大利亞、新西蘭網絡銀行也得到很大的發展。中國香港作為亞太地區國際金融中心，也積極跟進發展網絡金融業務。美資的萬國寶通銀行和大通銀行最早推出網絡銀行交易系統，建立系統平台。中銀集團隨後也推出了網絡金融SET電子交易平台。SET平台是為了在互聯網絡進行在線交易時保證信用卡支付的安全而設立的一個開放的規範，目前已經成為事實上的電子銀行交易工業標準。據不完全統計，全球約有800家銀行加入了互聯網，其中100多家可提供在線交易服務。歐美國家約有40家銀行不僅向客户提供網絡票據支付服務，而且能夠辦理一系列的在線交易服務。

信息技術的進步和互聯網的飛速發展對21世紀的全球社會和經濟產生了深刻影響。網絡業本身的激烈兼併就顯示出此領域近來吸收了大量的國際投資。例如1998年全球IT行業的兼併額為 64億美元；而到了1999年則上升為470億美元。全球第一家網絡銀行安全第一網絡銀行的客户現已遍佈世界各地，估計2000年存款餘額可達5億美元。網絡銀行自從其誕生之日起，就具有“全球銀行“的特色。從理論上來説，網絡銀行將提供全功能、個性化的服務模式，為客户提供超越時空的“AAA”式服務，即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客户提供每年365天，每天24小時的全天候金融服務。金融業運作趨向虛擬化、智能化，基本上不再需要在各地區設置分行等物理分支機構來擴展業務，而只需連入Internet的終端即可將金融業務伸向世界的任一個角落，且全方位的“網絡金融百貨公司”式的服務大幅度降低經營成本的同時並不增加經營風險。根據Internet　Bank的統計，單邊金融交易成本在傳統櫃面式、電話銀行式、ATM式和網絡式服務中分別為1.07、0.54、0.27和0.01美元，可見網絡銀行較之傳統銀行的其它存在方式更能靈活適應金融全球化的內在要求。僅以網絡金融機構發展較好的美國為例，儘管網絡銀行現有的市場份額為3%，但是估計到2002年，這個比例就將上升到30%，這也就是説，掌握1/3市場份額的金融機構除了其註冊地尚有國家屬性之外，其經營對象、時間和空間真正實現了“全球無縫隙”，無疑將有力地推進金融全球化在 21世紀初的發展。

目前除了網絡公司自行獨立設置網絡銀行以外，跨國銀行乃至跨國公司也紛紛介入網絡銀行業，例如花旗銀行在兼併旅行者集團的同時，從1995年起也開始向客户提供網絡服務。另據英國《金融時報》報道，美林公司和匯豐控股宣佈戰略聯盟，共同出資10億美元創立網絡金融公司。甚至連日本貿易公司伊藤忠商事也與井海上火災保險公司和大和共同生命保險公司等金融公司聯手，也於近期開辦了資本金為200億日元的電子銀行（e-Bank），傳統的微電子企業索尼等也擬以網絡為突破口介入金融業。因此在21世紀初期大量國際投資注入了網絡銀行業，估計目前全球約800家銀行已連入Internet，其中約100多家提供在線交易服務。到2000年底，網絡銀行的利潤將佔全部銀行利潤的30%。網絡銀行可能在21世紀中期取代原有的傳統金融機構而成為主流。縱觀全球，網絡銀行的經營與發展有以下幾種模式：

1．大銀行的網絡銀行發展模式。對於大銀行而言，可以實施兩種戰略：一是收購已有的純網絡銀行。如加拿大皇家銀行是加拿大規模最大、盈利較好的跨國銀行之一，在超過一個世紀的時間內，它在美國只從事金融批發業務。1998年，該銀行收購了美國安全第一網絡銀行除技術部門以外的所有部門，收購的目的不僅在於擴大其在美國的業務和市場份額，而且更重要的是利用這次收購將傳統的銀行業務延伸到一個新興的、飛速發展的領域。二是組建自己的網絡銀行機構。美國的衞法銀行是這方面的典型例證。這家位於加利福尼亞州的銀行，是美國最大的銀行之一。衞法銀行為了適應銀行客户的需求和降低自身的經營成本，早就開始建立自己的以網絡銀行服務為核心的網絡信息系統，現已建成比較完備的網絡系統並開始提供銀行服務。衞法銀行認為，“如果客户希望在家中接受銀行服務，那麼我們就提供這種服務。”　

2．社區銀行的網絡銀行發展模式。在美國，絕大多數銀行屬於社區銀行，這類銀行的規模通常都很小，在社區內主要提供零售金融業務，即吸引小額消費性存款，並向消費者發放小額商業性貸款。相對於大銀行而言，這些小銀行的優勢在於與本地區相關行業有密切的聯繫，同當地銀行客户更加貼近。社區銀行建立網絡銀行的戰略目的是為了與大銀行在競爭中維持均衡態勢，防止當地銀行客户流失。　

3．純網絡銀行發展模式。這種模式的發展方向有二個，第一是全方位發展。隨着科學技術的發展和網絡技術的進一步完善，純網絡銀行完全可以取代傳統銀行，因此很多銀行一直致力於開發新的電子金融服務，以滿足客户的多樣化需要。第二是特色化發展。純網絡銀行具有一定的侷限性，與傳統意義上的銀行相比，它提供的服務較少，例如，缺乏分支機構，無法為小企業提供現金管理服務，也不能為客户提供安全保管箱等服務，純網絡銀行若想在競爭中獲取生存必須提供特色化的服務。

二、網絡銀行與傳統銀行的比較

網絡技術的廣泛應用使網絡銀行的快速發展成為可能。網絡銀行具有容易實行成本控制、實現規模經濟以及可以進行金融產品交叉銷售的特徵，因此現代的商業銀行已不再單純地追求鋪點設攤式的外延擴張，而是更加重視和依靠現代信息技術和網絡環境提供更加便捷、周到的金融服務。　

1、網絡銀行更新了銀行業經營模式和經營理念

傳統銀行主要靠單純的規模擴張，使轉賬、核算業務低成本相對優勢已經降低，因此必須要轉為提供“個性化服務”、“人際化服務”求生存。“個性化服務”，包括諮詢和個人理財業務，向客户提供具體全面的服務以吸引顧客，“人性化”的服務指銀行必須積極與客户聯繫，獲取客户的，信息瞭解不同客户的不同特點，提供更為有針對性的服務。“人際化”服務是指銀行同時也要處理好同客户的關係，將服務轉向“人際化”。“個性化”、“人性化”和“人際化”服務將成為銀行盈利的重要方面。

網絡銀行是以電腦技術和通訊技術為基礎，以金融服務為內容的現代銀行，通過網絡化，實現規模的全球性擴張，其規模的擴張在技術上不存在限制，這就為銀行經營模式和的創新，創造了前提。同時，網絡時代，網絡銀行可以提供更迅捷和高效的服務，以速度贏得客户，被動為主動，這有助於銀行業務經營模式和理念的創新。

新興的網絡經濟使得銀行可以在不同階段，面對不同客户羣提出不同的市場策略，將市場細分化，提供個性化、人性化和人際化服務。我國網民數量發展很快，但由於各方面原因，人們對網絡的認識和理解是不同的。網絡銀行在制定市場策略時必然就要對市場進行細分，制定不同的營銷策略。這就更新了傳統銀行業的經營模式和理念。

2、銀行經營目標安全性、流動性的實現方式發生改變

在網絡經濟中，由於網絡貨幣的廣泛使用，銀行資金的安全已經不再是傳統的安全措施所能保障。對銀行資金最大的威脅是黑客的入侵，因此銀行必須轉變安全概念，從新的角度確保資金安全。網絡貨幣獨特的存取方式帶來了流動性需求的改變。網絡貨幣流動性強的特點取消了傳統的貨幣劃分方式，不可避免地導致銀行的流動性需求發生改變。

3、網絡銀行給規模擴張帶來了革命性變化

網絡時代，銀行可以通過建立互聯網點的方式，便捷地設立虛擬的營業網點。銀行的擴張已不是傳統的通過增加設立新的商業網點的形式進行擴張。對於中小銀行來説，以網絡銀行為陣地，可有效地化解營業網點偏少的缺點。網絡銀行重要特點就是低成本，而網絡技術的普及也很快，這使網絡銀行具有的巨大生命力。通過提供網絡銀行業務，銀行既能減輕競爭壓力，滿足不同客户的多樣化需要，又能使銀行業務範圍得到拓展與延伸，銀行功能得到充分的發揮。據統計，網絡銀行的交易成本比電話銀行低75％，比普通銀行低90％，更容易實行成本控制。網絡銀行還具有無分支機構，人員少，通信費用低，無紙化操作，產品價格競爭力強，能為客户提供24小時全天候服務等特徵。網絡銀行的建立已成為銀行控制成本、增強競爭力和提高經營效益的重要手段。

三、我國網絡銀行的發展現狀及存在的問題

我國商業銀行內部網絡建設起步較早，但因特網絡的銀行業務發展不足，與國外的銀行有較大差距。近年來，國內許多商業銀行紛紛開設網站，主要是進行形象宣傳和業務介紹，實際進行網絡銀行交易業務即通過網絡銀行進行開户、辦理存取款及信用卡業務的還很少。從我國網絡銀行交易形式看，主要包括兩種：一種是完全依賴於因特網發展起來的全新電子銀行，它所有的業務交易都依靠因特網進行；另一種是在現有的商業銀行基礎上發展起來的，把銀行傳統業務捆綁到因特網絡，開設新的電子服務窗口，即所謂傳統業務的外掛電子銀行系統。目前我國大多數網絡銀行交易系統都屬於後一種。　

1997年以來，招商銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國工商銀行陸續推出了網絡銀行業務，開通了網絡支付、網絡自助轉賬和網絡繳費等業務。如招商銀行於1993年3月正式推出“一網通”網絡服務。“一網通”除提供“個人銀行”和“企業銀行”兩項基本服務外，還設立了網絡商城，提供商業網站的購物導航和利用“一卡通”實現網絡支付；1998年在因特網絡開通了面向企事業單位的企業網絡銀行；1999年9月推出網絡證券業務，客户只要在招商銀行申請網絡銀行服務，即可在自己的台式或筆記本電腦終端通過因特網進入招商銀行的網絡銀行業務系統，隨時隨地享受銀行提供的不間斷金融服務。　

中國銀行和中國建設銀行也分別於1999年6月和8月推出網絡銀行服務。中國銀行的網絡銀行與其100多萬張長城信用卡相結合，依靠其雄厚的資金實力，推出了“支付網絡行”。中國建設銀行開發了日處理業務130萬筆，允許5萬個客户同時訪問和交易的網絡銀行。中國工商銀行在北京、天津、上海、廣州等城市開通了網絡銀行，提供24小時不間斷服務。　

從現在運行情況看，各家銀行網絡銀行開展的業務仍有許多服務功能尚不完備，特別是在電子支付安全方面還存在不少問題，突出表現在以下幾個方面：　

1、網絡安全方面。網絡安全是網絡銀行發展的核心問題，網絡支付信息的安全性主要包括：（1）信息的保密性，即只有信息的特定接收人和發出人才能讀懂信息。（2）信息真實完整性，即信息在網絡傳播時不會被篡改。（3）信息的確定性，即信息的發出和接收者均不可抵賴已收到的信息。銀行業的網絡運行是有技術風險的，既有系統風險又有操作風險，這與網絡系統的可靠性、穩定性、安全性密切關聯。網絡金融易誘發網絡犯罪，如外部黑客入侵，資料被截取和刪改、非授權訪問、病毒干擾等。

2、效益狀況也是影響網絡銀行發展的重要方面。與一般企業同樣，網絡銀行的發展必須處理好投入與產出的平衡，尋找盈利增長的機會。從國際情況看，網絡銀行大部分處於虧損狀態。美國銀行的網絡業務有70％虧損，以花旗銀行為例，其網絡業務部分虧損約1.8億美元。由於我國銀行及客户對網絡金融認識不深，目前上網客户的年齡結構集中在20歲至35歲之間，大都是收入較高、受過良好教育、勇於接受新事物的知識階層。但由於我國大多數網絡銀行提供的服務內容十分有限，其中真正利用網絡交易的不多，網絡金融交易尚未實質性地開展。此外，由於我國電子商務交易量較小，使銀行網絡業務缺乏大規模開展的基礎，同時設施落後、上網費用較高，也對網絡銀行的發展不利。

3、監管制度、網絡交易立法不夠健全、完善。我國的金融立法工作相對滯後，網絡金融立法還處於醖釀和發展中。目前，網絡銀行採用的規則都是協議，出現爭端時責任的認定、承擔、仲裁結果執行等複雜的法律關係問題是現有條件下難以解決的。隨着網絡銀行的發展，各銀行、高科技企業勢必為爭奪市場和客户展開激烈競爭。因此，及時出台相應的法律是非常必要的。

四、我國網絡銀行發展的對策

1．提高認識，增強緊迫感。加入世貿組織後，我國銀行業的改革和對外開放程度將進入一個新的歷史階段，銀行業要在促進銀行制度更新，開拓新的業務領域，全面提高經營管理水平等方面有新的改變，特別是在以網絡化、信息化為標誌的信息技術面前，以信息技術加快我國銀行業的改造是應對這一衝擊的重要舉措。面對網絡銀行對當今國際上所有傳統銀行產生的巨大震盪，國內商業銀行如果忽視網絡銀行的發展和建設，都將在未來的數字經濟時代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個機會加快網絡銀行的建設和發展，也許會迎來一次新的發展機遇。我國銀行業網絡銀行的建設和發展同樣需要選取合適的發展戰略。對於大銀行而言，不管是採取收購網絡銀行的發展戰略，還是採取自我組建網絡銀行的發展戰略都是不錯的選擇；對於小銀行而言，要強調自己的服務特色，明確市場定位，確立自己的銀行客户目標並具有良好的可鑑別性，只有這樣才能吸引和鞏固銀行客户，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。　

2．重視網絡人才的培養。網絡銀行業務發展，不僅需要完備的金融知識，更需要具備相應的網絡知識。如在網絡銀行的建設和維護方面，要有具備計算機人才；在網絡金融新產品開發方面需要有複合型人才。因此，人才的培養很重要。如衞法銀行早在1992年，就開始建設自己的以網絡銀行服務為核心的信息系統，至1997年12月，通過網絡與衞法銀行交易的客户已超過43萬個，遠遠多於安全第一網絡銀行。它的成功經驗之一是在自己的網絡銀行開業前的2～3年就開始着手進行人才的準備和培訓工作。我國的銀行業如果想及時開展網絡銀行業務，應該借鑑國外的發展經驗，重視人才的儲備和培訓工作。　

3．重視網絡銀行業務的技術保證。網絡銀行需要先進的技術作為其支持力量。在硬件方面，需要有功能強大的電子設備；在軟件方面，需要網絡安全系統、管理系統等。科技發展很快，我國銀行業應及早作好準備。一是建立災難性備份，以保證網絡系統在遭受到不可抗力侵害，發生軟硬件故障和數據丟失等故障後能及時恢復；二是特別增強計算機系統關鍵技術和關鍵設備的安全防禦能力，要採用客户端的亂碼處理技術、防火牆、數字簽證和身份認證等技術措施來加強網絡的安全性；三是建立全國統一的認證中心，只有建立全國統一的認證中心，才能起到認證中心中立、權威的作用；四是加快電子化應用環境風險防範，如加大對計算機物理安全設施的投入和嚴格中心機房的管理制度等。　

4．加強立法與監管。目前，我國對網絡銀行的建設和發展的監管缺乏相應的法規，傳統的監管方式和程序已不適應於新的金融業務。作為中央銀行的金融監管部門要針對信息技術在金融行業中的廣泛應用作戰略性的思考，既要鼓勵和支持商業銀行的業務創新，避免限制性的政策或立法，又要規範和引導國內的商業銀行有序開展網絡銀行業務，並鼓勵部分商業銀行開展網絡銀行的試點工作，促進我國網絡銀行快速、健康發展。既要認真研究網絡銀行開展的業務種類和特點，儘快制定網絡銀行發展的指導意見和原則，又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改，制訂和完善相應的監管辦法和措施，加強對網絡銀行業務的監管，有效防範新的金融風險。

我們高興的看到，國家已經不斷出台了一系列對電子商務、金融網絡化和金融創新產品的政策支持，為商業銀行發展網絡化業務、開辦網絡銀行提供了一個良好的外部環境，同時也為商業銀行充分發揮自己的優勢，順利開展網絡銀行業務提供了新的契機。相信，通過銀行業的共同努力，我國的網絡銀行將快速發展，迎接美好的未來。