銀行新規：賬户分類管理

12月1日實施的銀行新規對個人賬户管理有哪些影響?那麼，下面就隨本站小編一起來了解下吧。

11月30日，中國人民銀行發佈了《中國人民銀行關於落實個人銀行賬户分類管理制度的通知》，對賬户分類管理進一步完善和細化。事實上，此前發佈的《關於加強支付結算管理 防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》也對三類賬户管理提出了一些規定。

Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類户有何區別?

根據央行有關規定，12月1日起，銀行為個人開立銀行結算賬户的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類户，已開立Ⅰ類户，再新開户的，應當開立Ⅱ類户或Ⅲ類户。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類户有何區別，個人該如何利用銀行賬户分類管理制度管理資金?

新規實施後，Ⅰ類户即當前個人在銀行櫃面開立、現場核驗身份的全功能賬户，使用範圍和金額不受限制。

Ⅱ類户在原有功能基礎上，新增可以限額存取現金、限額與非綁定賬户轉入轉出資金(含綁定支付賬户使用)、接受開户銀行貸款和還款等功能。其中，經銀行櫃面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認開户申請人身份的Ⅱ類户，才可以辦理存取現金、非綁定賬户資金轉入業務以及配發銀行卡。Ⅱ類户與其綁定的I類户或信用卡賬户之間的轉賬、銀行貸款和還款以及利用Ⅱ類户購買銀行投資理財產品不受限額管理。

Ⅲ類户在原有可辦理限額消費和繳費功能基礎上，新增限額與非綁定賬户轉入轉出資金(含綁定支付賬户使用)功能。其中，經銀行櫃面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認開户申請人身份的Ⅲ類户，才可以辦理非綁定賬户資金轉入業務。需要注意的是，Ⅲ類户任意時點的賬户餘額不得超過1000元，因賬户計息或退款資金匯入累計餘額超1000元的情況除外。

此前開立的多個賬户用不用銷户?

值得關注的是，根據最新規定，除Ⅰ類户可配發銀行卡外，Ⅱ類户也可配發銀行卡，但Ⅲ類户不能。

新規明確，經銀行櫃面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份開立的Ⅱ類户，也可配發銀行卡實體卡片。在配發銀行卡後，個人可持Ⅱ類户銀行卡辦理銀行櫃面現金存取、ATM轉賬取現、POS刷卡消費等各類業務，與Ⅰ類户的使用差別就在於Ⅱ類户有限額控制。同時，為適應移動支付發展，個人可通過Ⅱ、Ⅲ類户開展移動支付業務，不需要綁定銀行卡，也可不到銀行櫃面面籤。

此前開立的多個賬户用不用銷户?

據瞭解，個人在今年12月1日前已開立的存量銀行賬户不受影響，仍可正常使用，無需進行任何操作。存量銀行賬户在日常使用中已經開通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉賬和快捷支付等支付和理財功能的，也不會受到任何影響，以後也可根據需要開通相關業務。

銀行業人士提示，個人如果有降低支付風險的想法和需求，也可主動到銀行將一些與網絡支付綁定使用的賬户進行降級，對多年不使用的賬户進行銷户。並且，目前規定的內容主要是涉及個人開立的借記賬户，也就是通常所稱的銀行卡，不涉及貸記賬户，即信用卡。因此，信用卡的開立和使用不會受到影響。

支付寶和微信賬户的使用會有影響嗎?

不少人關心：銀行賬户分類管理後，個人使用網上銀行和手機銀行會不會受到影響?

據瞭解，此前一些銀行已對網上銀行和手機銀行的大額轉賬進行控制，網上銀行轉賬一定金額以上的必須使用Ukey等，手機銀行轉賬也有限額規定，不得大額轉賬。因此，銀行對已經對網上銀行和手機銀行進行大額轉賬控制的，不會受到影響，但若銀行未對網上銀行和手機銀行的轉賬作任何要求的，根據央行此前發佈的規定，可能會受到影響。

支付寶賬户和微信賬户的使用會受到影響嗎?

據瞭解，央行出台的文件沒有調整支付賬户的轉賬額度，支付賬户轉賬額度仍然按照《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》的規定執行。銀行業人士表示，唯一產生影響的是，按照央行文件規定，自今年12月1日起，支付機構在為客户新開立支付賬户時，需要約定支付賬户的日累積轉賬限額和筆數。但是，這種約定完全是支付機構與客户之間的自願行為，約定多少由支付機構與客户自行決定，央行沒有任何規定。同時，這也只針對新開立賬户，存量賬户不受影響。

央行此前發佈的通知指出：“對開户之日起6個月內無交易記錄的賬户，銀行應當暫停其非櫃面業務。”

銀行業人士提示，這裏的6個月是指開户第二日起計算的6個月，而不是開户後的中間任意時段的6個月，對於已使用過一段時間的銀行賬户，如果出現6個月無交易的情況，不會受到影響。同時，即便採取措施，也不會把賬户凍結，只是暫停賬户網銀、手機銀行、ATM等非櫃面渠道的業務，賬户在銀行櫃枱還可以正常使用。這樣做的目的是為了打擊電信詐騙分子囤積賬户用於詐騙活動。

附中國人民銀行關於落實個人銀行賬户分類管理制度的通知全文：

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、梳(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;國家開發銀行，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：

為進一步落實個人銀行賬户分類管理制度，現將有關事項通知如下：

一、關於Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬户的開立、變更和撤銷

(一)個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬户(以下簡稱Ⅱ、Ⅲ類户)可以綁定本人I類銀行賬户(以下簡稱Ⅰ類户)或者信用卡賬户進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)開立的支付賬户進行身份驗證。

(二)個人可以憑有效身份證件通過銀行業金融機構(以下簡稱銀行)櫃面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類户。個人在銀行櫃面開立的Ⅱ、Ⅲ類户，無需綁定Ⅰ類户或者信用卡賬户進行身份驗證。

銀行依託自助機具為個人開立Ⅰ類户的，應當經銀行工作人員現場面對面審核開户人身份。

(三)銀行開辦Ⅱ、Ⅲ類户業務，應當遵守銀行賬户實名制規定和反洗錢客户身份資料保存制度要求，留存開户申請人身份證件的複印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術手段作為輔助核實個人身份信息的方式。

(四)銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ類户，應當向綁定賬户開户行驗證Ⅱ類户與綁定賬户為同一人開立且綁定賬户為Ⅰ類户或者信用卡賬户，第三方機構只能作為驗證信息傳輸通道。驗證的信息應當至少包括開户申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬户賬號(卡號)、綁定賬户是否為Ⅰ類户或者信用卡賬户等5個要素。人民銀行小額支付系統已增加對手機號碼和信用卡賬户的驗證功能(具體接口報文見附件)，銀行應當於20xx年12月底前完成相關接口開發和修改工作。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅲ類户，應當向綁定賬户開户行驗證Ⅲ類户與綁定賬户為同一人開立，驗證的信息應當至少包括開户申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬户賬號(卡號)等4個要素。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ、Ⅲ類户時，應當要求開户申請人登記驗證的手機號碼與綁定賬户使用的手機號碼保持一致。

(五)銀行可以通過櫃面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類户變更業務。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類户的姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬户變更業務時，應當按照新開户要求重新驗證信息，並採取措施核實個人變更信息的真實意願。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類户姓名、居民身份證號碼變更，且綁定賬户為他行賬户的，應當要求個人先將Ⅱ類户所有投資理財等金融產品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類户資金全部轉回綁定賬户後再予以變更。

(六)銀行可以通過櫃面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類户銷户業務。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類户銷户時，綁定賬户已銷户的，個人可按照銀行新開户要求重新驗證個人身份信息後綁定新的賬户，將Ⅱ、Ⅲ類户資金轉回新綁定賬户後再辦理銷户。

(七)銀行在聯網核查公民身份信息系統運行時間以外辦理Ⅱ、Ⅲ類户開户業務的，可以採取以下兩種方式對開户申請人身份進行聯網核查：一是銀行可先為開户申請人開立Ⅱ、Ⅲ類户，該賬户只收不付，在銀行按規定聯網核查個人身份信息後賬户才能正常使用;二是銀行可以通過公安部認可的其他查詢渠道聯網核查。

(八)銀行應按照《中國人民銀行辦公廳關於發佈〈全國集中銀行賬户管理系統接入接口規範——個人銀行賬户部分〉的通知》(銀辦發〔20xx〕168號)要求，對Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類户和信用卡賬户有效區分、標識，並按規定向人民幣銀行結算賬户管理系統報備(報備時間另行通知)。

(九)銀行為個人開立Ⅱ、Ⅲ類户時，應在與客户簽訂的賬户管理協議中約定長期不動户、零餘額賬户處置方法。

(十)社會保障卡、軍人保障卡管理事項另行通知。

二、關於Ⅱ、Ⅲ類户的使用

(一)銀行應當積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類户辦理小額網絡支付業務，在移動支付中便捷應用，建立個人銀行賬户資金保護機制。

(二)Ⅱ類户可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬户轉出資金業務。經銀行櫃面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅱ類户還可以辦理存取現金、非綁定賬户資金轉入業務，可以配發銀行卡實體卡片。其中，Ⅱ類户非綁定賬户轉入資金、存入現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元;消費和繳費、向非綁定賬户轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

Ⅲ類户可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬户轉出資金業務。經銀行櫃面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅲ類户還可以辦理非綁定賬户資金轉入業務。其中，Ⅲ類户賬户餘額不得超過1000元;非綁定賬户資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元;消費和繳費支付、向非綁定賬户轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

銀行可以根據自身風險管理能力和客户需求，在規定限額下設定本銀行的具體限額。在確保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性的前提下，Ⅱ類户向綁定賬户轉賬可以不採用數字證書或者電子簽名的支付指令驗證方式。Ⅱ類户購買投資理財產品是指購買銀行自營或代理銷售的投資理財等金融產品。

(三)銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類户開展基於主機的卡模擬(HCE)、手機安全單元(SE)、支付標記化(Tokenization)等技術的移動支付業務。

(四)個人可以將在支付機構開立的支付賬户綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類户使用。

(五)銀行可以向Ⅱ類户發放本銀行貸款資金並通過Ⅱ類户還款，Ⅱ類户不得透支。發放貸款和貸款資金歸還，不受轉賬限額規定。

(六)銀行可以在確保個人賬户資金安全的前提下，通過Ⅱ、Ⅲ類户向綁定賬户發送指令扣劃資金。

三、建立健全綁定賬户信息驗證機制

(一)人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、梳(首府)城市中心支行，深圳市中心支行應當發揮協調作用，推動轄區內地方性法人銀行積極利用小額支付系統或者其他渠道，協助建立轄區內地方性法人銀行的綁定賬户互驗機制，實現對綁定賬户的客户賬户信息查驗。

(二)除小額支付系統外，銀行可以使用中國銀聯等機構提供的驗證通道，實現Ⅱ類户開户銀行與綁定賬户開户銀行間的信息驗證，並嚴格按照《中國人民銀行關於進一步加強銀行卡風險管理的通知》(銀髮〔20xx〕170號)規定，加強賬户信息安全保護。

四、相關要求

(一)人民銀行分支機構應當督促轄區內銀行全面落實個人銀行賬户分類管理制度，指導銀行加快行內系統的改造，開辦Ⅱ、Ⅲ類户業務，實現賬户分類標識。

(二)銀行應當以個人銀行賬户分類管理為契機提升銀行服務水平，加大對網點櫃員的培訓和對社會公眾的宣傳力度，使社會公眾充分了解並積極利用Ⅱ、Ⅲ類户來滿足多樣化支付需求和資金保護需求。

(三)銀行應當按照本通知要求規範存量Ⅱ、Ⅲ類户的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應當立即整改。對未按照規定驗證綁定賬户信息的Ⅱ、Ⅲ類户，自20xx年4月1日起暫停業務辦理。

請人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、梳(首府)城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉發至轄區內人民銀行分支機構、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行和外資銀行。

中國人民銀行

20xx年11月25日