銀保講話

今天，我們銀行、保險業歡聚一堂，共商銀保規範發展、合作共贏大計。今天的主要任務是總結前期銀保市場規範工作，深入分析當前面臨的形勢及存在的問題，進一步統一思想，提高認識，研究部署下一步工作，努力實現銀保雙方合作共贏。

剛才，兩家銀行和兩家保險公司的代表作了交流發言。工行在銀保業務風險管控方面的經驗和做法值得大家借鑑。郵儲銀行介紹了郵政儲蓄系統銀保業務的發展情況，已累計代理保險業務107億元，其70%的業務在縣以下。從某種意義來説，銀行彌補了保險公司分支機構的不足，為推動保險業發展作出了很大的貢獻。銀監局有關領導提出的幾點要求對今後加強銀保合作、健康發展非常重要。藉此機會，對江西銀監局、江西銀行業多年促進江西保險業發展、為滿足廣大老百姓的保險需求提供便利服務表示衷心感謝！

下面，我講三點意見供大家參考。

一、江西銀保市場規範工作基本情況

今年以來，江西銀保市場規範工作按照“多管齊下、綜合治理、上下聯動、齊抓共管”的思路，在有關各方的共同努力下，取得了明顯的成效，得到了中國保監會和省政府分管領導的高度肯定。

大力規範銀保市場秩序既是銀行、保險監管部門的要求，也是江西壽險市場發展的迫切需要。XX年保監會和銀監會專門就加強銀保業務的規範工作聯合發文，提出要求。XX年7月份全國保險監管會議上和今年年初全國保險工作會上，保監會都將銀保市場規範工作作為今後一個時期的重點工作之一。從江西來看，壽險佔整個保險市場將近80%，而銀保業務又佔到了壽險市場的半壁江山。銀保業務發展不規範，直接侵害了投保人或被保險人的利益，最終損害了銀保雙方的利益。

XX年我們主要開展了以下幾方面的工作：

（一）全面部署，大力推動，規範銀保列為重中之重

一是加強組織領導。局領導掛帥，成立了專項領導小組，相關處室與省市保險行業協會聯動出擊，各人身險公司、銀保代理機構全面參與，舉全行業之力共同推進和實施。今年以來，局領導先後10多次召開專題會議，研究、部署銀保業務規範工作，局領導和相關業務處室的同志先後多次下基層督查、檢查，及時協調解決存在的問題和困難，省市保險行業協會、各人身險公司、銀保代 理機構也都按照保監局要求，切實履行了各自職責。二是強化落實，明確責任。一方面，加大對保險公司省級分公司的監管力度，下發了《關於進一步加強對我省人 身險公司省級分公司監管的通知》，明確了省分公司對分支機構的管理責任，要求各省分公司“看好自家的門，管好自己的人，做好自己的事”。各地市、縣分支機 構出現違法違規問題，都要追究省級分公司的責任；另一方面，與銀監局聯合下發《關於進一步加強銀行代理保險業務管理的通知》，要求各保險公司和銀保代理機構遵守銷售誤導和手續費“禁令”，主動服從並配合監管，得到了各代理渠道的理解和支持。省郵政公司、郵儲銀行還專門發文，就係統內加強銀保業務規範工作提出要求。

（二）加大力度，創新形式，聯動檢查真抓實幹

一是組織開展檢查。春節剛過，局領導帶隊，派出3個檢查組，對南昌等7個地市的保險公司、銀行網點進行督查指導。5月份，與撫州銀監分局合作，對當地部分保險機構、郵政公司、郵儲銀行開展聯合檢查，將銀保規範工作推向新的高度。今年截至8月底，保監局對3家保險機構處以罰款33萬元並下發監管函，對2名高管人員進行警告並罰款4萬元，責令撤換部門經理2名。二是創新檢查機制。通過召開銀保自律工作會、壽險峯會等方式搭建行業平台。組建稽查大隊，建立評議制度，持續性開展自律檢查，為維護市場秩序發揮了重要作用。按照保監局的要求，省、市保險行業協會抽調100多人組成了11支銀保自律稽查大隊，持續性地開展檢查。截至8月底，已在全省巡查2135家銀保代理網點，對各保險公司省級分公司和11個地市的保險機構開展了36次專項自律檢查，對17家保險機構累計處以違約罰款77.95萬元。三是加強監管與自律聯動。以往自律檢查之後，都由行協自行處罰。今年以來，為提高規範效率，行協自律檢查結束後，將檢查結果提交給保監局。保監局根據行協檢查情況，召集被檢查機構的省級分公司和地市公司的主要負責人，通報檢查結果，反饋問題，進行風險提示，或作監管談話，取得了比較明顯的成效。

（三）堅定決心，長抓不懈，銀保規範工作初顯成效

一是市場主體觀念發生了良性轉變。保險公司從“要我規範”逐漸轉而形成“我要規範”的意識，更加註重業務品質管理，普遍加大了期繳業務、標準保費等內含價值指標考核權重；更加註重客户回訪工作，積極防範銷售誤導及非正常退保風險；更加註重隊伍建設，願意加大培訓投入以提升員工合規素質和業務技能。各銀保代理機構逐漸增強了保險業規範銀保業務必要性的認識，也普遍感受到了保險業規範銀保市場秩序的力度和決心，積極主動配合保險業開展自律規範工作。二是銀保市場秩序明顯好轉。銷售誤導得到有效遏制，發放紀念品誘導投保、違規宣傳材料、片面失實宣傳、誇大或承諾收益、隱瞞費用扣除等原先較為突出的問題有較大改觀，惡性競爭得到明顯改善，給予客户合同外利益、賬外支付手續費等現象得到有效遏制，行業自律進一步強化。三是銀保業務結構有所改善。各公司以銀保規範為契機，推動業務轉型，取得一定成效。今年1-8月，銀保渠道實現保費收入51.93億元，其中，新單期繳同比增長170%，XX年期及以上新單期繳同比增長120%，銀保業務結構更趨合理。雖然銀保業務出現一定程度的負增長，但全行業形成了共識，只要被保險人利益得到了有效保護，業務結構得到優化，可持續發展能力得到加強，負增長也是值得的。

二、正確把握銀保業務發展形勢，深刻分析存在問題

隨着金融合作進一步深化，金融在國民經濟中的地位日趨重要，銀保合作向更深層次發展。交通銀行和北京銀行已經得到保監會的批准，分別入股中保康聯、首創安泰兩家保險公司，均持有50％以上股份。工商、建設等銀行的申請也在待批過程，郵政儲蓄已向保監會申請設立保險公司。銀保合作總的形勢很好，但目前我省銀保市場發展還存在以下問題：

（一）市場秩序有待進一步規範

一是誤導問題在個別銀保代理網點仍然存在。截至8月底，全省銀保渠道累計退保7.33億元，佔壽險市場總退保金額的63%，其中銀保渠道投連險、萬能險退保分別為2.14億元、0.95億元，同比增長分別為11.06倍、31.6%，分別佔該兩險種總退保金額的98.5%和81.9%。1-8月有關銀保渠道的信訪投訴件佔江西保險業信訪總量的35%，原因之一是銀保櫃麪人員銷售不規範。二是少數保險公司仍一定程度存在違規套費進行業務推動的情況，擾亂了市場正常秩序，影響了銀保代理機構和保險公司的正常經營。三是少數銀保代理機構開展保險代理業務未與保險公司簽訂委託代理協議，無有效的《保險兼業代理業務許可證》，少數代理機構仍然存在要求保險公司超協議約定比例結算出單費等情況。

（二）結構調整有待進一步深化

一是態度還不夠堅定。少數保險公司思想認識尚不到位，在資本市場持續回暖的環境下，結構調整有可能出現搖擺。二是措施有效性有待提高。少數公司結構調整辦法不多，創新不足，期繳業務推動乏力，形不成新的業務增長點，銀保躉繳業務佔總保費比重85%以上。三是代理機構的配合還需加強。部分銀保代理機構存在銷售慣性，期繳產品銷售技能偏弱，還有的認為期繳產品難賣，銷售意願不強。

（三）內部管控有待進一步加強

一是承保、核保等關鍵環節管控不力，導致銀保業務退保率居高不下。二是回訪制度執行不到位。截至8月底，全省銀保新單25萬件，回訪成功率只有71.7%，少數公司重業務、輕管理，忽視客户回訪等業務品質管控。部分銀保代理機構未能配合保險公司做好客户資料信息登記工作。三是隊伍建設有待加強。四是部分銀保代理機構內控管理有待進一步完善，保險單證管理不規範，空白保單的領用記錄不完整，無專人負責保單核銷等。

（四）反洗錢工作要求有待進一步落實

在銀行代理保險業務中，部分銀保代理機構不願就反洗錢職責劃分與保險公司達成協議，導致《反洗錢法》的要求無法落實。

三、加大力度，齊心協力，爭取銀保規範工作取得更大成效

XX年上半年，銀保規範工作重點是打擊銷售誤導、賬外支付手續費，下半年將重點監管保險公司套費支付手續費、回訪率成功率低、退保率較高等問題。我們將繼續開展督查檢查，積極發揮公司內審作用，加大與銀監局聯合監管及信息披露力度。對銀保代理機構實行“一點一證”管理，將原來由銀行通過保險公司申請兼業代理許可證改為銀行直接申請。一方面是寓監管於服務之中，為代理保險業務的銀行做好服務。另一方面，對違法違規行為要進行處罰，情節嚴重的要吊銷代理許可證。對於屢查屢犯、結構持續惡化的保險公司及銀保代理機構適時進行媒體曝光。

最後，對銀保規範工作提幾點具體要求：

（一）齊心協力，堅持不懈

一是各銀保主體要以科學發展觀為統領，從維護行業可持續發展、維護被保險人利益、維護金融市場穩定的高度出發，切實增強風險防範意識、責任意識和大局意識，着眼於鞏固和深化現有成果，加強管控，依法合規，強化自律，積極防範和化解風險。二是保險行業協會和銀行業協會作為雙方行業的代表，要進一步加強溝通，特別是對於涉及雙方長遠利益和發展方向的，如對於一些監管部門鼓勵發展的保險產品，建議行業協會要給予一些引導。保險行業協會和銀行業協會可以共同商量研究。在自律規範方面，希望行業協會發揮更大作用。

（二）強化管控，防範風險

一是整治銷售誤導，防範非正常退保風險。切實加強回訪工作，強化銷售行為管理，做好售後服務工作，並做好退保監測工作。二是規範手續費支付，防範商業賄賂等違法違規風險。去年，嘉禾人壽馬鞍山支公司和當地某家國有銀行因銀保業務中的商業賄賂問題被查處，該行分管副行長被判處XX年徒刑，保險公司支公司經理被判處2年徒刑。希望大家引以為戒。最近保監會和公安部聯合下發了打擊“三假”的文件，我們不希望保險公司或者銀行工作人員被移送司法機關。三是健全反洗錢工作機制，防範法律風險。健全相關制度，切實履行客户身份識別，交易記錄保存、大額及可疑交易報告等工作制度。

（三）深化結構調整，增強可持續發展能力

一是要統一思想、提高認識。保險公司要認真學習貫徹《關於進一步加強結構調整 轉變發展方式 促進壽險業平穩健康發展的通知》精神，不斷深化對壽險經營規律的認識。二是要轉變考核機制。進一步加強銀保業務品質管理，完善考核制度，變單一的結果考核為與過程考核相結合。三是要加大創新力度。通過隊伍共建、資源共享的方式加大銀保銷售模式的創新，深化銀保合作，推動銀保業務持續健康發展。

今天我們第一次召開銀保座談會，今後希望加強這種形式的交流，希望以後有更多的保險公司和銀行向大家介紹經驗做法，供大家學習借鑑，共同維護好銀保市場健康持續發展，實現合作雙贏！