黃金週規劃黃金計

——七天長假理財（才）早打算

“十一”黃金週即將到來，這七天長假對於平日工作繁忙無暇他顧的職場人士來説，總算有時間瞭解一下“qdii”、“港股”、“cpi”等最近冒出來的無數財富新鮮詞，也能夠好好靜下來梳理一下自己的理財和職場規劃，盤算明年的財富增值大計了。

我們這期專刊，將為您介紹投資理財的基本原則和適應不同人羣的財富規劃方式，以及培訓充電的途徑，讓您在黃金週“加滿油”，全速衝刺未來的職場增值道路。如果您準備在假日出遊，也不妨參考我們的用卡及保險提示，巧用各種各樣的金融理財工具，幫您在節約開支的同時，使行程更加井井有條。

剛剛公佈的8月份cpi指數又上漲了6.5％，這是cpi連續6個月同比上漲3％以上，也是近XX年來cpi月度漲幅最高的一個月。有人説，由於cpi的上漲，雖然央行今年連續5次加息，但銀行儲蓄仍然像坐上了“下行電梯”。如果不合理進行理財規劃，自己的存款不但難以增值還有很大的貶值可能。在這種形式下，連以往對理財不夠上心或者有畏難情緒的“板凳隊員們”也坐不住了，“跑不過劉翔，但一定要跑贏cpi”成了近來的流行語。

面對股票、基金、債券、銀行理財、投資信託、租賃、保險……這些撲面而來的各種金融投資理財工具，再加上更加繁雜的金融術語，很多理財“菜鳥”都感覺眼花繚亂、無所適從。為了未來的財富大計，我們第一步就從惡補常識的掃盲開始。

惡補理財新知

在相當長的一段時期內，所謂家庭理財，的確僅僅是在不同時間檔期及利率水平的儲蓄品種之間做出選擇，頂多再買點利率略高一籌的國債。

中國社會科學研究院研究員易憲容表示，現在“投資理財＝銀行儲蓄”的年代已經遠去，個人投資理財是一項知識型的投資管理。面對眾多投資機會，能否把資金投入投資組合的“海洋”，進行一次驚心動魄、成功的“衝浪”，則是當今個人理財的新的要求。隨着投資組合多樣化，知識在個人理財中的作用也日益重要。這在股票投資中表現最為突出：許多從未了解過國家經濟形勢、企業經營狀況，或者以前連基本經濟常識都沒有的投資者，在進行過一兩個月的個人股票投資後，也能對國家經濟狀況、企業會計財務狀況侃侃而談。而知識較為豐富、觀察力較為敏鋭的，或者具有特殊消息來源的個人理財投資者的獲利往往比其他人更為豐厚。

當然，這些知識的積累很難一蹴而就。不管是儲蓄投資、股票投資、基金買賣，抑或是外匯、保險投資，由於投資品種日益增多，所需的專業化知識也不盡相同，即使是同一大類的投資方法也很難為一個人所完全掌握，普通投資大眾“單槍匹馬”地進行投資理財更是難以“招架”。如果你覺得理財實在“水太深”，即使長假也難讓你心中有底，那就不如抓緊這七天的時間，為自己選擇一個好的理財專家。理財專家特別提醒，家庭的資產配置方式，直接決定今後的家庭財富的增長，考慮選擇專業的理財規劃師和投資機構為你設計理財計劃也不失為一個好途徑。

進入每年的最後一個季度，10月份就要開始為明年的財富計劃早做打算了。你明年想要實現多大比例的財富增長？將有哪些重要的大額消費？是不是計劃度一個奢侈的夏季假期？那麼現在就應該開始準備了。

　理財規劃提前做

易憲容對記者表示，個人投資理財以經濟學追求利潤最大化的精神為宗旨，以會計學客觀忠實的記錄為基礎，再輔以財務學計劃未來的收支、保持個人資產負債結構平衡的理財方法。如果掌握好理財的要旨，能夠較好地計劃開支、策劃投資、規避風險、減少損失，獲得最佳投資組合收益。

首先，列一份理財目標清單。估算一下為實現每一項財務目標你已經籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。要彌補這兩個數字之間的差額不僅要看你的儲蓄額度，而且還要看你什麼時候需用錢，以及在這期間能得到什麼回報率。

預測回報率是一件不容易搞準的事情，人們往往傾向於過於樂觀。專家的建議是：不要將債券的回報率定在5％以上，股票的回報率則不要定在8％以上。下一步，把這一數字輸入到理財網站的儲蓄計算器中。你將看到，如要實現全部的財務目標，每年需要存多少錢，然後定出明年的儲蓄計劃。

理財專家劉彥斌建議讀者，把家中的錢分成三份：一份是“應急的錢”，即以活期儲蓄的形式留半年到一年的生活費，也可以買

點貨幣市場基金；第二份是“保命的錢”，以定期儲蓄的形式留出三到五年的生活費，或者部分購買國債；還有一份是“閒錢”，也就是五到十年不用的錢，這些錢才可以用來投資股票、基金、房地產，以期獲得高收益，當然也要做好虧本的準備。

具體來説，工薪階層適合低風險的本金保障、收益穩定型理財產品。這類產品以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據、其他債券等）的投資收益為保障，到期向客户支付本金和收益。最大的特色就是客户投資的本金能夠得到保證，而且預期的收益穩定，比同期的定期存款高。

中等收入人羣適合本金保障、收益浮動型產品。目前市場上多見的形式是掛鈎某一領域的一攬子股票，其實際收益率取決於掛鈎股票的價格變化，掛鈎的股票價格受市場多種要素影響，所以投資者面臨一定風險，但收益也高於保證收益類的理財產品。

資產較多人羣適合不保證本金和收益浮動型產品。主打的概念一般是“新股申購”、“基金優選”，還有銀行的qdii（代客境外理財）產品等，產品的風險主要來源於所購買基金和股票的收益變化，相對前兩種來講此類風險最大，不僅投資的收益是浮動的，就連本金也不能保證。

除此之外，所有人都要考慮購買保障型的保險，比如人身意外險、住院保險和定期壽險等，以實現財務安全。

當然，任何規劃都不可能一勞永逸，根據政策及家庭需要及時調整理財規劃也十分必要。如果您已度過了理財的“菜鳥”階段，早就有了自己的理財方案，不妨根據專家的建議，在十一期間進行更貼合實際的調整。

及時調整保增值

不同的經濟週期，所採用的投資組合也不相同。“負利率”時代已經悄然來臨。cpi漲幅大，意味着你手中的錢的購買力也就下降了。對於保守型投資者來説，如果你的理財收益還跑不贏cpi，那直接的後果就是———財富縮水。“如果每年通貨膨脹率為5％，現在您手中的100萬元，XX年後的購買力還不到現在的60萬！這個數字意味着，如果你什麼投資都不做，XX年後資產縮水40％。”

要跑贏cpi，有哪些理財產品或投資方式可以推薦呢？專家介紹説，長期投資是克服通貨膨脹、跑贏cpi的良方。在家庭資產配置中，可適當配置中短期人民幣理財產品，一來這些產品收益較定期高，二來期限較短，即使加息也可能及時轉換新產品。

長期看，抵禦通脹效果較好的投資是股票、基金或不動產。在金融市場發展較為成熟的歐美市場，中小投資者最主要的投資方式就是購買基金，基金在家庭資產中佔了相當大的比重。最好能夠根據自己的情況，在不同類型的基金中合理配置，以獲取較高收益；而對於工薪一族，比較好的方法就是基金定投，通過時間的魔力，點滴積累造就百萬富翁。房產投資也受到了理財師的推崇，不過，雖然房產投資可納入投資組合，但是投資者也要量力而行，如果把家中大部分流動資金都押在房產投資上，則實屬不理智。

在考慮是否要調整理財方案之前，一定要建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時瞭解家庭情況的變化以及有關法規的變化。在組成家庭資產的過程中，要使固定資產、貨幣資產和金融資產這3者大體處於平衡狀態。關心税制的執行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。

理財專家認為，有3點必須考慮：一是家庭的風險屬性。根據個人及家庭的具體情況及風險承受能力選擇資產種類，尤其要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與風險承受能力息息相關，在此基礎上，才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。

一般而言，風險承受能力低時，在投資組合中應以風格穩健的資產為主，如存款、債券、偏債基金；風險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高的資產，如股票、偏股基金等。

二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對於大多數人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優先滿足家庭的理財目標，構建核心資產組合，再將富餘資金配置於具有一定風險的資產，構築周邊資產組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產組合下，便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現金類資產的配置比例。

三是適合自己的投資方案。確定了理財目標、風險屬性後，就要制定一個可行性方案來操作，也就是你最終的投資組合。

如果想把投資保持在一個可控制的數字上，你需要對投資組合每年進行一次評估，看是否存在應該摒棄的投資。此外，每年你都應該考慮一次你投保的險種合適與否。比如你剛剛添了個孩子，就需要投更多的壽險。

如果有精力，應該定期審閲你的資產情況表。計算一下投資組合中股票、債券以及現金（像貨幣市場基金和儲蓄賬户）的所佔比例，隨時掌握這3種投資在整個組合中的百分比。你的投資組合是否偏離了這些目標比例？如果是的話，那就應恢復投資組合的平衡。

上面宏偉的理財計劃與十一計劃出門旅遊的人可能無緣了，但是如果速成一些理財的技巧和小竅門，也可以幫助你度過一個省心、省錢的假期。

出行也需理財護航

對於出遊在外的人來説，帶着鼓鼓的錢包出國去旅遊，既不安全，也不方便。而使用信用卡卻可以讓您玩得更加放心，舒心。現在許多銀行都推出了面向出境遊的人民幣和美元雙幣種信用卡，當選擇非美元結算國家旅遊時，刷卡則以當地貨幣來結算，而在信用卡還款單顯示為美元記賬，回國後可用美元或去開户銀行用人民幣兑匯償還賬單。雖然匯兑的過程中會有一定的手續費用，但是和現金被竊的風險比起來，這些費用還是值得的。

但銀聯相關負責人也提醒持卡人，信用卡使用過程中一定要注意用卡安全，要妥善保管銀行卡，不要轉借他人，不要將銀行卡與身份證存放在一起，也不要輕易告訴他人您的銀行卡號、有效期以及身份證號碼等信息，防止發生不必要的損失。

此外，在黃金週期間，各大保險公司頻出新招，掀起意外險銷售熱潮。一家中資保險公司甚至將牙科門診治療等納入了境外旅行緊急救援保險保障責任中。

出行者在選擇旅遊意外保險時，要注意保險公司提供的醫療費用是提前墊付還是事後報銷。專家的意見是，前者更方便。據瞭解，事後報銷是指一旦發生事故，先由客户自行支付醫療費用，再向保險公司提出理賠，要求報銷。這樣，如果客户不幸在境外發生意外而產生住院等開銷，需要先自行解決資金。而提前墊付是指，假如客户不幸發生事故，住院費用等都由保險公司按照合同規定在保險額度內直接承擔，不需要客户為了籌措資金而奔忙。

家庭理財4大定律

4321定律

在家庭資產配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40％用於供房及其他方面投資，30％用於家庭生活開支，20％用於銀行存款以備應急之需，10％用於保險。

股票80定律

股票佔總資產的合理比重＝80－年齡（單位％）。比如30歲時股票可佔總資產50％，45歲時股票可佔總資產的35％；

房貸三一定律

每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一；

保險雙十定律

家庭保險設定的恰當額度為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10％。

出處：精品購物指南