農村小額貸款調查報告

一、背景

中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。黨的第xx屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村商業銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝着健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行並推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，並出台了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開闢出一條新的道路。

二、農村小額貸款的現狀

農村商業銀行開展小額貸款業務，為農户自主創業，發展當地特色產業提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農户個體業主經營發展方面發揮了重大作用。小額農貸由於具有靈活、方便、快捷的特點，自推出後，受到了農户、村組和政府的高度重視和稱讚，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農户打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業結構調整，促進了農村經濟的發展。為廣大農户脱貧致富創造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙着農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙着農村金融的發展。

三、農村小額貸款存在的問題

（一）資金流轉問題

由於各種主客觀因素的影響，一部分農户和個體業主未能按約還貸，給農村商業銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。

１、客觀原因形成的風險

首先，農户小額信用貸款是基於農户信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在着“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農户的誠信度就是一項異常艱鉅的工作；其次，農户貸款的用途主要是用於種植、養殖業和家庭手工作坊產業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，存在着較大的自然風險和市場風險。農户個體業主及小型企業生產的產品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經營風險。這種風險將直接轉化為信貸風險。

2、主觀原因形成的風險

（1）、 貸前調查流於形式

農村商業銀行信貸人力有限，有的網點甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農户做詳盡瞭解，工作難度可想而知。因此，對農户經濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助於村、組幹部，甚至是不太瞭解轄內農户的內勤人員。由於村、組幹部及內勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農户小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農户信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現象，動態管理、時時監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。