保險理賠工作心得體會範文（精選8篇）

保險理賠工作心得體會範文 篇1

在全球保險業務中，汽車保險具有舉足輕重的地位。近年來，我國已經開始進入汽車時代，汽車保險業務經營的好壞，不僅事關保險公司自身的經濟效益和發展，也影響到保險職能作用的發揮及社會效益的實現，對保障社會穩定和人民的安居樂業發揮着積極的作用。如何借鑑國際上成熟保險市場汽車保險理賠服務的先進經驗來改進我國傳統的汽車保險理賠服務模式，提高工作效率，降低服務成本，已成為擺在我國汽車保險從業人員面前亟待解決的問題。

一、國際成熟保險市場汽車保險理賠服務的模式及特點

國外專業從事車險理賠服務的機構數量較多，而且分工很細。保險公司與外部機構基於各自的利益，為達到使客户滿意這一共同目的，特別重視相互之間的合作。他們既各司其職，又特別注重信息、資源的共享，主要體現在以下幾個方面：

（一）查勘、定損環節方面的合作

查勘、定損工作作為理賠服務的第一環，實際上也是保險公司對案件是否賠償、賠償多少的第一關，它直接關係到保險公司理賠案件的數量、結案的速度、社會影響、晶牌效應等諸多方面，所以，保險公司都非常重視這一環節。為了應付大量繁瑣的查勘、定損工作，發達國家和地區的保險公司普遍採用了與外部專業機構合作的模式。

（二）信息技術開發環節的合作

1.提高查勘調度的合理性和時效性。美國第四大車險經營公司Progressive公司，採用GPS定位技術確定查勘人員位置，通過智能排班系統，查勘人員在很短時間內被派到出險現場，另外，通過電腦網絡，查詢修理廠的排班情況，及時為客户提供送修服務。

2.提高查勘定損的準確性。德國安聯集團一直使用Audatex系統（現屬於美國ADP公司），近期還使用Glassmatix估損系統，保證了車險理賠的規範、透明

3.提高接報案的及時性和方便性。日本安田火災海上保險公司在車險理賠中使用24小時工作的事故受理報告系統，該系統與全國各地的14個理賠中心及全國252個理賠終端的遠程計算機系統對應，客户從任何理賠終端都能得到保險公司的處理結果，並在7日內得到賠款。

4.提高查勘定損效率。在我國的某些地區，車險理賠已經開始啟用遠程定損系統，通過因特網傳送，實現保險公司定損員既可以當場定損，又可以進行網上遠程定損，客户和修理廠還可以上網查詢定損結果和配件價格、甚至購買配件等功能。

（三）提供多樣化服務環節方面的合作

為客户提供全方位、多層次的服務是現代車險理賠的一大特點，其中，衍生服務已成為競爭的主要手段。在這方面做得最好的當屬美國。作為全球最大的保險市場，美國保險公司與銀行、電信、醫院、警署、維修廠、玻璃店、救援公司、急救中心等外部機構的合作非常普遍。自上世紀90年代初開始，美國還出現了一種專門為汽車保險公司做損餘處理的公司。大量專業機構的存在不僅提高了保險業的總體水平，而且促進了保險保障質量的提高和保險服務成本的降低。

二、當前我國保險市場汽車理賠服務的模式及其利弊分析

（一）我國的理賠服務模式

由於機動車輛具有流動性的特點，要求保險公司在經營，特別是在提供服務方面要建立和完善與機動車輛特點相適應的服務體系或者服務機制，做好機動車輛出險後的處理工作。這種服務體系或機制主要是圍繞在保險車輛出險後及時的援救、查勘、定損和修復方面，同時，還包括處理涉及第三者責任的案件。目前，我國較為成熟和流行的模式是以保險公司自主理賠為主導的理賠服務模式，其特點為：

1.各自建立自己的服務熱線，對被保險人實行全天候、全方位的服務，通過熱線接受報案。

2.各自建立自己的查勘隊伍，自身配備齊全的查勘車輛和相應設備，接受自身客户服務中心的調度和現場查勘定損。

3.各自建立自己的車輛零配件報價中心，針對車險賠付項目所佔比重高，對車險賠付率和經營利潤影響大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，組織專人從事汽車配件價格的收集、報價和核價工作。

4.查勘定損的某個環節或服務輻射不到的某個領域才交由公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。

（二）目前我國汽車保險理賠服務模式的利弊分析

自主理賠。即由保險公司的理賠部門負責事故的檢驗和損失理算。這種方式在我國保險業發展初期曾發揮了積極作用，同時也明顯帶有一系列特定歷史時期的烙印。隨着中國社會的改革開放和市場的發展變化，特別是加入WTO以後，全球經濟一體化對中國產生了巨大影響，國際上先進的理賠估損方法和理念不斷傳人國內i被保險人的保險消費意識也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現出來.

保險理賠工作心得體會範文 篇2

人保財險公司非車險部個人工作總結在回顧這半年工作之前，我首先要感謝人保財險，感謝人保財險給我的機會，感謝人保財險江門分公司和支公司各級領導對我工作的支持和生活上的關照，也很感謝人保財險同事們對我的支持和幫助。

自20xx年7月8日，我和中大的兩個同事坐福哥的車來到江門，下午就和車險部經理李剛來到支公司。

在支公司7—10三個月在意外險部學習。在這期間主要是跟意外險部辦公室裏的兩個同事學習，熟悉內務。主要學習：承保，保單錄入，理賠，填寫保險單等一系列工作。很多人認為是“打雜”的工作，這可不是一般的“打雜”的工作，這可是讓我知道了很多工作中必須瞭解，必須知道，必須清楚的東西，因為這些工作的處理好壞，直接影響到我們對客户服務的質量。而且，意外險部經理卓健雄在工作中也給予了我很大的關心和支持，也給了我很多去一線承保，查勘，定損等學習的機會。

轉眼間三個月過去了，20xx年10月1日後，我被安排到非車險部學習，一直到現在。在非車險主要也是瞭解整個部門工作的程序，各種內務工作的操作，並也進行了一些簡單的操作：承保，續保，理賠等。得到了部門同事和非車險經理李繼雄經理的大力支持和幫助。而且，得到了很多去一線學習查勘，定損，理賠，承保等的學習機會，讓我受益很多，得到很多鍛鍊的機會。並且得到李繼雄經理一些工作中的指導和處理事情的方法，尤其是工作中我做的不足時，李經理的嚴肅指導，使我真正體會到自己懂得的東西太少了，有待提高的東西太多了。也正是在平常工作中得到了這麼多人的關心和幫助，逐漸地讓我有了一個更加全面的視野，更加專業的為客户服務的方式。

以前，我總以為自己對保險很瞭解，很懂，但經過這半年在意外險和非車險的學習，讓我更加理解到“保險”這兩個字的內涵。感覺到做個真正的“保險人”真的很不容易，因為他要求我們具備各方面的知識，要有敏鋭的市場洞察力，要有一顆敢於面對失敗挫折的心，而且要有堅持學習提升自己的能力等等。

經過這半年的學習後，我感覺我的頭腦更清晰了，目標更明確了，希望自己能充分發揮自己的能力，為人保，為中國保險貢獻自己的一點力量。再次感謝人保財險各級領導對我工作的支持和幫助，感謝身邊同事的支持——因為是你們讓我更成熟，更專業。

保險理賠工作心得體會範文 篇3

保險理賠這個工作是非常繁瑣的，屬於理賠流程中最後一個關口，是需要耐心和細心的工作崗位。回顧過去一年裏自己在這方面的所做所為，得失俱在，有值得肯定也有需要完善的。具體來説有以下幾點：

首先，自身的業務素質及技能得到了提高。這年我在保險理賠工作中遇到了新老險種的變更，隨之的變更理賠方法也有了變化。為了能更好更便捷高效的進行理算，我不斷的學習了各個險種的保險責任及操作流程和規章制度，以便更好的應用到工作中。經過不斷的學習和實踐，我在工作上取得了一定的進步，理算效率得到極大的提升。並在工作中，學習他人的工作長處，使得自身的能力得到了極大的提升。

其次，通過與同事的共同協作，我們再理賠案件的結案環節做出了很大的貢獻。理賠案件結案的整個流程是從客户出現報案後，客户交起索賠材料，定損後錄入新系統，轉到核價崗，做完理算，領導審批簽字方可拿給財務部轉賬匯款。截止12月份，已結20xx餘件已決賠案。並且在通過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達分公司理賠結案率的任務。

再次，在工作中，深刻領會到愛崗敬業講奉獻，嚴於律己等職業道德的提升。公司在這年人員減少與業務量加大的情況下，自己也儘自身最大的努力，做到了不拖延賠案，在案件處理的特殊時期加班突擊賠案，成功保證了工作效率。自己也在這種情況下真正培養了奉獻意識。

最後，想説的一點是，在案件整理歸檔上面，是最需要細心的，這點個人也在不斷的工作中日益完善。案件整理歸檔，也就是在一個案件賠款完畢後，需要將理賠卷宗按照報案整理排序，填寫好名稱。每個案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時間更是不同。每一個案子排完順序後，用裝訂機打孔，打好孔之後，用裝訂線把每個案子穿逢好，之後再用交棒把案子的後案卷皮粘貼好。按要求把險種分類，然後按賠案號排序，分別裝入檔案盒，在檔案號標註清楚，然後歸檔檔案櫥內，以便以後的檢查和檔案查找。

總之，從我的這份《保險理賠工作總結》中不難看出，理賠崗位體現公司的形象，是公司的對外服務窗口。所以無論是接個電話還是迎來送往，我們都必須時刻注意自己的言談舉止，以公司形象為主，促進業務的全面發展。

在過去的這一年，在領導的信任、關心和培養下，個人在工作方面及其它綜合素質方面都有所提升。在此，非常感謝領導的栽培和同事的幫助。一年的工作已經結束，在即將迎來的一年中，我們會繼續不斷的努力，這是一隻無法拒絕的問題，這是一直以來我們在年終時候的總結。每一年都有自己的進步，每一年都會有自己的成長！相信大家在來年中一定會取得最圓滿的成功的！

保險理賠工作心得體會範文 篇4

**公司作為基層公司。規模小，人數不多這樣的現狀，使得公司的每一個人，都是身兼數職。而最為重要的理賠案件的查勘定損工作就落在了四個查勘員的肩上。不管是車險、非車險還是農險、家財險的查堪定損，這些繁重的瑣碎工作都由他們統包了。

記得七月份剛進理賠部的時候，作為新人的我被分配到了調度崗，每天負責接聽報案電話並將信息及時反饋給查勘員。正值暴風雨時期，農村受到暴風雨的襲擊，損失慘重。報案電話從早到晚響個不停，使得我應接不暇。而我們的查堪員們從早上接到第一批報案後根據各個鄉鎮報案量的情況，按地域範圍分片分工後，就奔走在**20多個鄉鎮的大小村莊上。無論是烈日炎炎，還是狂風暴雨，他們從不惰工，為的是在下次暴風雨來臨前及時清理掉案件，防止案件堆積;為的是農户們可以及時修好房屋，防止損失擴大。遇到有些村莊的道路狹窄、路況困難，車子無法通行，他們就棄車徒步，挨家挨户的去進行現場勘察、拍照，鑑定是否屬於保險責任。遇到有些農户的不理解，還需向投保人慢慢解釋條款及規定。日復一日，查勘員門每天都是以這樣的工作狀態，直到當天的報案全部看完才駛車返回，而此時全公司早已下班，陪伴他們的只有暗黃的路燈，以及路燈下自己被燈光拖長的身影，就是憑藉他們的堅持，憑藉他們的毅力，在那艱難的三個月裏，在全**鎮方圓兩千公里的每一寸土地上留下了腳印。

而他們的堅守又何止三個月。不管是平時週末休息還是過年過節，當我們高高興興在家和家人、好友享受假期的時候，而我們的查勘員，他們仍然至少有一個人堅守在崗位上。恰逢節假日車險報案量明顯增多的時候，他們連吃午飯的時間都沒有，只能簡單的對付，累的時候就將車停在路邊小憩一會，繼續前行。即便是如此勞累、忙的不可開交的時候，當值的查勘員，他們誰都沒有叫其他同事幫忙，因為他們每個人都知道，只要自己一個人多堅持一下，就可以換來其他人難得的休息。除了平日的外出查勘，他們每天都要檢查車輛、擦拭車輛，確保工作車正常使用。每天的工作不幹完，他們絕不下班。不管什麼時候，只要一聽到報案電話，哪怕在吃飯，他們總是放下飯碗就走;有時候半夜接到報案，哪怕是寒風刺骨的冬天，他們總是毅然的從被窩裏爬起。

在查勘定損中，由於客户對保險條款不夠了解，埋怨、投訴日益增多，甚至有些客户為了個人利益，虛假投保、騙賠，這樣的事件時有發生。這樣更加加重了我們查勘員的工作量。面對更多的新的案例的發生，一個人的知識面是需要不斷擴寬的，查勘員們在平時的工作過程中，還注重自身業務的提升和同事之間工作經驗的相互交流，每當他們查勘回來，總是會聽到他們針對當天的案例進行討論的聲音。

保險理賠工作心得體會範文 篇5

時間過的好快，轉眼間一年的時間又要過去了，真是時不我待。在加入中銀保險江西分公司的半年時間內，得到大家的幫助實在是太多，現在我將本年度的工作情況彙報一下：

理賠理算崗位是一個工作非常較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個流程上算是最後一道關口。是這是一項非常需要耐心和細心的工作崗位。對於我的工作，我有得有失，做的並不夠完善。

一、理賠案件結案：

從客户出現報案後，現場查勘完畢，客户交起索賠材料，定損後錄入新系統，轉到核價崗，做完理算，領導審批簽字，方可拿給財務部轉賬匯款。截止12月份，已結20xx餘件已決賠案。並且在通過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達分公司理賠結案率的任務。

二、通知客户及時理賠提高結案率：

通知客户需要大量時間，在告訴客户一共賠付多少的情況下，多數都需要講清楚具體的賠償項目，告知需要哪些手續，還缺少什麼材料。因為每一個案件不同，每一個客户也不同，不同意賠付價格的客户不在少數，客户的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客户解釋和客户做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會存在，只有及時安撫客户情緒，告知保險公司條款，如不計免賠，300元絕對免賠等等。

三、案件整理歸檔：

在一個案件賠款完畢後，需要將車險理賠卷宗按照報案整理排序，填寫好名稱。每個案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時間更是不同。每一個案子排完順序後，用裝訂機打孔，打好孔之後，用裝訂線把每個案子穿逢好，之後再用交棒把案子的後案卷皮粘貼好。按要求把險種分類，然後按賠案號排序，分別裝入檔案盒，在檔案號標註清楚，然後歸檔檔案櫥內。以便以後的檢查和檔案查找。

總而言之，理賠崗位體現了公司的形象是公司的對外服務窗口，所以無論是接個電話還是迎來送往，我時刻注意自己的言談舉止，不因為自己的過失而影響到整個公司的形象。做到自己的最好，發揚團隊精神，加強各崗位間的協調、配合的整體聯動，增強公司員工的協同作戰能力，才能促進業務的全面發展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領導對我的寬容與教導，在今後的工作中，我將努力把自己培養成一個愛崗敬業、適應性強、有獨立能力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工。“人生的價值在於奉獻”在未來前進的道路上，我將憑着自己對中銀保險公司的激-情和熱情，為我公司保險事業繼續奉獻我的熱血、智慧和青春。

保險理賠工作心得體會範文 篇6

身旁的你們是否發現?在我們的生活中，我們總是不自覺的被一些人、一些事感動着。也許是可歌可泣的英雄事蹟，讓我們淚流滿面;也許是悽婉纏綿的愛情故事，讓我們唏噓不止。然而作為一個普普通通的公司職員來説，感動着我的，卻是我身邊的團隊，是每天與我朝夕相伴的同事，感動着我的，是他們身上那種不畏艱苦、任勞任怨、愛崗敬業的精神。

**公司作為基層公司。規模小，人數不多這樣的現狀，使得公司的每一個人，都是身兼數職。而最為重要的理賠案件的查勘定損工作就落在了四個查勘員的肩上。不管是車險、非車險還是農險、家財險的查堪定損，這些繁重的瑣碎工作都由他們統包了。

記得七月份剛進理賠部的時候，作為新人的我被分配到了調度崗，每天負責接聽報案電話並將信息及時反饋給查勘員。正值暴風雨時期，農村受到暴風雨的襲擊，損失慘重。報案電話從早到晚響個不停，使得我應接不暇。而我們的查堪員們從早上接到第一批報案後根據各個鄉鎮報案量的情況，按地域範圍分片分工後，就奔走在**20多個鄉鎮的大小村莊上。無論是烈日炎炎，還是狂風暴雨，他們從不惰工，為的是在下次暴風雨來臨前及時清理掉案件，防止案件堆積;為的是農户們可以及時修好房屋，防止損失擴大。遇到有些村莊的道路狹窄、路況困難，車子無法通行，他們就棄車徒步，挨家挨户的去進行現場勘察、拍照，鑑定是否屬於保險責任。遇到有些農户的不理解，還需向投保人慢慢解釋條款及規定。日復一日，查勘員門每天都是以這樣的工作狀態，直到當天的報案全部看完才駛車返回，而此時全公司早已下班，陪伴他們的只有暗黃的路燈，以及路燈下自己被燈光拖長的身影，就是憑藉他們的堅持，憑藉他們的毅力，在那艱難的三個月裏，在全**鎮方圓兩千公里的每一寸土地上留下了腳印。

而他們的堅守又何止三個月。不管是平時週末休息還是過年過節，當我們高高興興在家和家人、好友享受假期的時候，而我們的查勘員，他們仍然至少有一個人堅守在崗位上。恰逢節假日車險報案量明顯增多的時候，他們連吃午飯的時間都沒有，只能簡單的對付，累的時候就將車停在路邊小憩一會，繼續前行。即便是如此勞累、忙的不可開交的時候，當值的查勘員，他們誰都沒有叫其他同事幫忙，因為他們每個人都知道，只要自己一個人多堅持一下，就可以換來其他人難得的休息。除了平日的外出查勘，他們每天都要檢查車輛、擦拭車輛，確保工作車正常使用。每天的工作不幹完，他們絕不下班。不管什麼時候，只要一聽到報案電話，哪怕在吃飯，他們總是放下飯碗就走;有時候半夜接到報案，哪怕是寒風刺骨的冬天，他們總是毅然的從被窩裏爬起。

在查勘定損中，由於客户對保險條款不夠了解，埋怨、投訴日益增多，甚至有些客户為了個人利益，虛假投保、騙賠，這樣的事件時有發生。這樣更加加重了我們查勘員的工作量。面對更多的新的案例的發生，一個人的知識面是需要不斷擴寬的，查勘員們在平時的工作過程中，還注重自身業務的提升和同事之間工作經驗的相互交流，每當他們查勘回來，總是會聽到他們針對當天的案例進行討論的聲音。

怎樣才算愛崗，怎樣才算敬業?沒有任何藉口，紮紮實實做好本職工作。當你接到領導交辦工作的時候應該任勞任怨;當你在工作中遇到困難和挫折時應該在失敗中吸取教訓;當你自覺晉級升遷沒有達到期望值時應該踏踏實實地虛心學習，爭取做得更好。愛崗敬業説得具體點，就是要做好本職工作，把一點一滴的小事做好，把一分一秒的時間抓牢。就是做好每一個客户的工作，填好每一張保單，處理好每一次事故，總結好每一次經驗，做好安全宣傳工作。真正的做到能為客户排憂解難，急客户所急，想客户所想，知客户所需，從我做起，從小事做起，從現在做起。這就是敬業，這就是愛崗!我們**公司的查勘員，他們每一個人用實際行動譜寫着什麼是愛崗敬業精神，他們每一個人都感動着我們，他們每一個人都是我們應該學習的榜樣。

保險理賠工作心得體會範文 篇7

懷着空杯的心態，4月16日，我有幸參加了保險股份有限公司為期兩天的新人班崗前培訓，回首培訓過程中經歷的點點滴滴，感慨頗多。

下面我從以下四點淺談一下我的個人心得體會。

一、課程緊張而有序，氛圍嚴肅而活潑

第一天上午的培訓，是銀保的老總和合規的老總授課。授課中，老總以他一貫的激情四射的風格緊緊吸引了大家。從他的講述中，我對公司歷史有了深入的瞭解：公司目前正處於高速發展階段，是保險行業中第三兵團的佼佼者？？他還談到了他自己，在短短十餘年時間裏，怎樣從一名不起眼的保險銷售人員做到今天，成為生命人壽銀保系統的領軍人。他以自己的成長經歷，激勵在座的每一位學員。他的真誠、坦率、智慧、執着折服了現場的每一個人。

激情四溢、精彩紛呈的課堂還在腦海裏繚繞。轉眼下午的培訓又到了，老總對目前保險行業的現狀和發展趨勢進行了深入的分析和講解。從他的講解中，我們認識到了現在保險行業的發展位置、未來的趨勢以及保險銷售的基本理念。

正所謂：細微之處見風範，毫釐之優定乾坤。成功就是從點滴到點滴的過程。所以，良好點滴的養成對成功是至關重要的。這一點也是我在培訓的第二天，老總在講述公司的企業文化中讓我體會到的。一個人的輝煌，決不是偶然，決不是一朝一夕的事情，而是經過歲月的千錘百煉和人生的坎坎坷坷。總比別人多付出一點，總比別人多努力一些，總比別人多學習一分，離成功總會近些再近些。

二、態度決定一切，理念產生力量。

“做保險就是做事業，我為成功而來，我為理想而來”。從培訓班一開始我就把它當作我的座右銘，時刻牢記在心，把端正態度作為成功與收穫的起步。米盧曾説過：“態度決定一切！”只有從心裏認同了學習的必要性和重要性，才能使行動變自發為自覺，才能產生良好和積極的效果。

課程的第一天我認真思考這樣的一個問題：在培訓班過程中如何學習，想學到什麼，學習後對自己有哪些期望？現在我找到了想要的答案。我覺得，首先要明確目標，樹立信心，理論聯繫實際，嚴格遵守紀律。從一點一滴的小事情做起，踏踏實實朝大目標走去。一個公司請出多位日理萬機的高管為新人授課，這樣的機會，人生能有幾回？有什麼理由不去珍惜和努力呢？積極向上的態度是進步的根本保障，良好的心態本身就是一筆寶貴的財富。

三、對目標執着，才能成功在握

人要想實現自我的價值，就要有目標，並且要為之堅持不懈。羅桂友總説，“每個人要在自己的心裏灑上健康的種子，不能讓消極的心態生根發芽，遇上挫折、阻力也要堅持不懈，讓目標積極、健康的茁壯成長。”老總們用親身經歷的事實告訴我們他們是如何自強不息的走在自己的創業路上，靠得就是這種歷經千辛萬苦、走遍千山萬水、想遍千方百計、説盡千言萬語的精神。努力找出什麼是自己想要的，才能知道哪裏是自己的天堂。

時刻把人生的目標謹記於心，每天都要朝着目標前進。確定目標，馬上行動。不要總是把今天的事情推到明天。“明日復明日，明日何其多。我生待明日，萬事成蹉跎。世人若被明日累，春去秋來老將至。”時間是平等的。沒有等級之分，但它在每個人手裏的價值則是有所不同的，確定明確的目標，要有效的管理時間，讓心態始終處於積極的狀態。

四、做最好的自己，締造成功的未來

培訓也已近尾聲，但公司的培訓給我帶來的體會卻是無窮無盡的，以前我一直認為做保險是最讓人看不起的職業，但是培訓讓我徹底擯棄了對保險的偏見。只要給予客户專業的理財服務，提供他們真正需要的產品，那我們就一定能夠得到人們的尊重。

雖然培訓僅僅兩天，但卻讓我迸發出了一種對事業的激情。我不希望自己只是一個過一天算一天的人，雖然我成不了李嘉誠，但我願意做一個有個性、有想法、有追求的年輕人！我希望在公司這個平台上實現我的夢想。感謝公司給了我機會，我將用行動證明給“公司”看，“公司”沒有選錯人，同樣我也沒有選錯公司。

保險理賠工作心得體會範文 篇8

2月28日，十一屆全國人大會第七次會議通過了《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)修訂草案。新修訂的《保險法》將於今年10月1日起實施。這次對《保險法》進行系統性修訂，不僅是我國保險法制建設的一個重大事件，也是完善我國保險法制、改善保險業經營環境、促進保險業持續健康發展具有重要意義。以下是本人學習新《保險法》的心得體會：

一、新修訂的保險法在法律層面影響

(一)、體現了國家大力發展保險市場的戰略決策

國務院出台的《關於保險業改革發展的若干意見》，從經濟社會發展全局出發，對保險業改革發展作出全面規劃，進一步明確了保險市場改革發展的指導思想、總體目標和主要任務，並且指出要“修改完善保險法”。黨的xx大報告提出，“推進金融體制改革，發展各類金融市場，形成多種所有制和多種經營形式、結構合理、功能完善、高效安全的現代金融體系”，並強調“提高保險業競爭力”。此次對《保險法》的修訂，堅持以科學發展觀為指導，對保險市場的一些基本制度和原《保險法》的重要章節、條文作了較大的調整和補充，體現了國家大力發展保險市場的戰略決策。

(二)、保險監管者職責顯著強化

新修訂的保險法作出專章規定，強化對保險業的監督管理，保障保險監管機構依法履行職責。根據法律規定，保險監督管理機構依照保險法和國務院規定的職責，遵循依法、公開、公正的原則，對保險業實施監督管理，維護保險市場秩序，保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。對於償付能力不足的保險公司，保險法還特別規定監督管理機構可以限制其資金運用的形式、比例。法律還對保險監督管理機構整頓、接管、撤銷清算保險公司作出具體規定，同時對上述期間監管機構可以對保險公司直接負責的董事、監事、高級管理人和其他直接責任人所採取的措施作出明確規定。

(三)、強化投保人被保險人權益方面

為了保護投保人、被保險人的合法權益，新修訂的保險法在諸多方面進行了詳細規定，增設了保險合同不可抗辯規則、明確了被保險財產發生轉讓時的理賠爭議問題、進一步規範了保險公司理賠的程序和時限、明確了人身保險特殊情形下的理賠原則、明確保險合同成立時間與效力問題、強化了保險公司的説明義務。為了防止保險公司濫用合同解除權，有效保護被保險人長期利益，新修訂的保險法增設了保險合同不可抗辯規則。新保險法規定，“保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人”。保險公司自接到通知後30天內可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。解除合同的，保險公司“應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分後，退還投保人”。新修訂的保險法還進一步明確和規範了保險公司理賠的程序和時限。

(四)、擴大了保險業的經營範圍

為解決保險資金運用渠道狹窄、保值增值難度大的問題，新修訂的保險法對保險資金的運用作出規定，拓寬了保險資金的運用渠道。對於保險業的發展創造了良好的條件。法律規定，保險公司的資金運用限於下列形式：銀行存款;買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券;投資不動產;國務院規定的其他資金運用形式。就保險資金運用渠道實現與國際完全接軌，如何保障保險資金安全的問題，因此新修訂的保險法還規定，保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性原則。

(五)、新法有助於提升保險業形象

保險之所以普及率低，主要是由於老百姓還有保了不賠的心理誤區，雖然目前保險公司出於維護公司聲譽和市場佔有的原因，對於保險理賠的審核比較寬鬆，一般只有一些故意行為才會拒絕賠償，相信此條款的推出和落實，會大大提高保險公司的誠信度和理賠率，有助於投保者走出保了不賠的心理誤區。 不可抗辯條款，是國外通行的一種出於保護投保客户利益的保險條款，核心思想是根據保險人棄權和禁止反言的規則出發，來設計出的最大程度公平公正的保障投保客户利益的條款。

綜上，新修訂的保險法,突出了保護被保險人利益，突出了加強監管和防範風險，突出了拓寬保險服務領域，對依法合規經營提出了更高要求。在充分體現立法“三公”原則的同時還賦予了更多“以人為本”的親和力。

二、新修訂的保險法對保險公司的影響

修訂後的保險法，尤其是保險合同法方面的條款修訂，在保護投保人和被保險人利益的同時，對各保險公司提出了嚴峻的挑戰，因此，儘快決定是否進行產品條款切換、增設格式條款單證、調整業務流程、縮短業務處理期限，以適應“新法”，將是各保險公司目前面臨的重要課題;另一方面，修訂後的保險法也吸收了部分有利促進保險公司業務發展的條款。

(一)保險合同效力方面對壽險公司的影響及相關建議

本次新修訂的保險法對保險合同成立時間與保險合同的效力問題作了明確規定。新保險法規定，“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。”“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”

影響：新法規定“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限”，聯繫當前實務，對投保人收取保險費後進入核保過程中出現“保險事故”，公司是否承擔保險責任;電話銷售保險業務，先出單、後收費，保險合同何時成立、何時生效等問題，新法實施後，均可以名正言順地通過“合同約定”即條款設計等進行處理。

應對建議：針對新型業務發展的需要，充分完善合同條款等約定，進一步規範電話銷售、網絡銷售等;結合公司當前核保實踐，進一步完善產品條款關於合同成立、合同生效等表述。

(二)增設兩年不可抗辯條款對壽險公司的影響及應對建議

增設兩年不可抗辯條款：新法第十六條規定，投保人未如實告知的，“自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同”。

影響：保險人解除權的時間限制是本次《保險法》修訂對壽險業務最具影響的條款之一。自1995年《保險法》(下稱舊法)實施以來，保險人對投保人未如實告知義務的重要管控措施，就是通過理賠調查，發現投保人違反如實告知義務的，保險人解除合同，退還保險費或現金價值，舊法賦予了保險人上述合同解除的權利且沒有時間限制要求，此點使保險公司對發現的絕大多數逆選擇風險得以防範，在保險責任承擔、保險金給付等方面，均進行了有效的控制。但新法一旦實施，保險人的法定解除權必需在上述三十日、二年特定的期限內行使，即使今後客户前來理賠，保險公司通過調查發現其存在投保未如實告知情形，但若自合同成立日起已超過二年，保險公司便不得以此為由解除合同，而應當承擔給付保險金責任。通過近幾年的理賠糾紛，經不完全統計，發現壽險業務糾紛的80%產生於不如實告知(即帶病投保)，而上述80%的糾紛中投保未如實告知至理賠申請時超過二年期限的比例又近80%。如根據新法規定，超過合同成立後二年期限的，保險人不得解除合同，如此以來，客户逆選擇的風險將急劇擴大，且其完全可以等到合同成立過二年後再來索賠，保險公司如不盡早採取措施進行防範，賠付率急劇上升將不可避免，更嚴重地講，有可能會影響到壽險公司的正常經營。

應對建議：上述法律變化，使得保險公司必須對業務前期的銷售、核保工作提出更高要求。核保部全面加強核保風險管控力度，嚴把入口關，已刻不容緩。如：1)儘快處理好“便捷投保”和“加強核保”的相互關係;2)加強銷售隊伍品質管理，並務必落到實處;3)修訂公司現行核保規程，增加生存調查警示指徵相關規定;4)落實和加強壽險及重疾險的抽樣體檢;5)合理設定體檢保額及財務核保保額，等等。

(三)索賠時效方面影響

在此次保險法的修訂中，“及時一次性通知”被保險人索賠需補充提供的材料、收到被保險人索賠請求後“在三十日內作出核定”、拒賠時説明理由等服務承諾都被明確寫入法律條文中。

根據新保險法規定，保險事故發生後，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關的證明和資料，應當及時一次性通知對方;材料齊全後，保險公司應當及時作出核定，情形複雜的，應當在30天內作出核定，並將核定結果書面通知對方;對屬於保險責任的，保險公司在賠付協議達成後10天內支付賠款;對不屬於保險責任的，應當自作出核定之日起3天內發出拒賠通知書並説明理由。

該項規定對證明材料的提供要求更嚴格，時限和程序的規定加大了調查工作和理賠工作的難度。

(四)對保險公司的理賠程序、時效等增設更高要求

“除合同另有約定外，自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止”(第三十六條)

影響：上述條款的增設，對保險公司在理賠時效、理賠程序、保費催繳等方面提出了較高的法律要求，公司目前的理賠實務、續期流程等與上述法律要求還存在相當大的差距，在新法實施前，必須儘快調整。

應對建議：根據上述法律要求，儘快梳理理賠實務、續期操作等業務流程，儘快修訂公司現有制度，制定流程更新工作計劃，明確時間進度，保障10月1日後公司的“合法”運營，平穩度過“過渡期”。

(五)明確人身保險特殊情形下的理賠原則方面

新修訂的保險法作出了有利於“被保險人”的規定。與財產保險不同，人身保險合同中存在“受益人”這一主體，而且受益人和被保險人在實際生活中往往又不是同一個人，在某些特定情形下，二者的利益衝突又是必然存在的，在實際的保險理賠中較易發生爭議。比如，被保險人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先後順序時，新保險法做出了非常明確的規定：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先後順序的，推定受益人死亡在先”。也就是説在同時死亡情形下推定受益人死亡在先，被保險人死亡在後，其立法的意圖也是側重保護被保險人利益，畢竟受益人的權利是來自被保險人的意志和讓渡。該項規定在以前的保險法中是沒有規定的，對於法律有了明文規定的項目，在實際操作中一般情況下只能操作執行對保險公司本身的經營利益影響不大，因此在實際工作中建立其與此相應的各項制度，並對有關人員進行培訓即可。

與此規定類似的在修訂案規定的還有：增加了關於受益人的有關規定。新法中規定投保人為與其有勞動關係的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。和現有的公司規定發生衝突，在實際操作中要注意適用。法律規定給實踐操作提供了明文依據。對此法律規定在實踐中的應用要加強。

新法中規定投保人為與其有勞動關係的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。和現有的公司規定發生衝突，在實際操作中要注意適用。法律規定給實踐操作提供了明文依據。

(六)爭議條款解釋方面

將“對於保險合同的條款，……有爭議時，人民法院或者仲裁機構應當作有利於被保險人和受益人的解釋”修訂為“對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利於被保險人和受益人的解釋”(第三十條)

影響：之前，舊法的“有利於被保險人和受益人的法定解釋”規定，對保險公司的訴訟爭議解決設置了難以跨越的鴻溝，保險糾紛審判法官在案情稍複雜、保險人和投保人利益很難準確取捨或者是“保險公司的解釋更為合理”等情況下，為息事寧人，均適用該法定解釋原則，判決保險公司敗訴，以保障“弱勢羣體”利益，導致保險公司承擔了大量的“非保險責任”的保險金給付。新法的修訂，無疑是對保險合同解釋原則的改進，進一步推進了保險爭議的解決更趨科學、合理及公平。

(七)舊法56條刪除“書面” 二字的影響及應對建議

將“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意並認可保險金額的，合同無效”修訂為“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意並認可保險金額的，合同無效”(第三十四條)

影響：之前被保險人“書面同意”並認可保險金額的規定，在銷售環節，一定程度上影響了保單促成，新法實施後，以死亡為給付保險金條件的合同，不一定必須具備書面同意並認可保險金額要件，只要公司可以舉證被保險人“同意”並認可保險金額的，保險合同即為有效;在保全環節，舊法規定亦經常被客户鑽漏洞，往往在簽單後不久便以“未書面同意，合同無效”為由，主張全額退還保險費，導致通融退保現象頻頻發生。

應對建議：保險公司銷售部門、保全部門應立即掌握這一合同無效要件的變化之處，提前做好應對計劃;新法實施後，在傳統展業及各種新型渠道拓展環節，充分利用該有利規定，促進保單促成;保全部門若再次遇到客户以此為由主張全額退保的，應充分利用新法規定，據理力爭，維護公司權益。

總之，新《保險法》修訂並實施後，對壽險公司的影響之大、之深遠將是不爭的事實，壽險公司應未雨綢繆，如何應對新法“挑戰”、抓住新法“機遇”，順利度過法律變更的過渡時期，也將成為衡量各保險公司核心競爭力水平高低的重要表現。