房貸險市場調研報告

內蒙古保監局的一份調研報告説，內蒙古貸款房屋保險（以下簡稱房貸險）經營環境不容樂觀，經營風險逐步加大；購房者還貸壓力加大，導致退保率持續攀升。

近兩年來，隨着國內各大商業銀行陸續取消強制貸款人購買房貸險，該險種的發展一度面臨窘境。

為全面瞭解和掌握內蒙古房貸險市場發展狀況，深入分析房貸險業務發展的制約因素，內蒙古保監局對轄區XX年房貸險業務發展情況進行了專項調研。

數據顯示，XX年，內蒙古房貸險業務累計承保44195件，同比增加10918件，實現原保險保費收入3039萬元，同比增長71.79％，累計承擔風險金額698813萬元；已決賠款188萬元，同比增長33.62％；累計退保11320件，同比增加2587件，退保金額450萬元，同比下降1.96％。

XX年，內蒙古房貸險保費收入較同期非壽險業務同比增速高2.44個百分點，佔非壽險總保費規模的0.78％，總體發展勢頭較好。但其經營環境不容樂觀，主要表現為：一是受央行連續加息等因素影響，XX年下半年內蒙古房地產市場在一定程度上遭遇“寒流”，房地產市場景氣度回落直接制約了該業務發展。二是強制房貸險的鬆綁使不少購房者選擇了規避，而商業銀行在放貸時也更加謹慎，使該項業務的發展根基受到挑戰。三是房貸險投保一般由貸款銀行直接指定保險公司，而銀行的選擇依據主要是手續費比例的高低，這在一定程度上引發了保險公司之間的非理性競爭行為。

房貸險是傳統的贏利性險種。XX年，內蒙古房貸險已決賠款同比僅增長33.62％，遠低於71.79％的保費增速。但房貸險退保率和手續費率的不斷攀升，使保險公司面臨的經營風險正逐步加大。

據測算，保險公司經營房貸險至少需要5年以上才可盈利，而提前還貸的購房者其貸款時限往往達不到保險公司經營房貸險盈虧平衡的臨界年限。這就意味着保險公司僅僅收到幾年的保費，卻早已一次性付給貸款銀行十幾年的高手續費，且無法追討。

XX年，內蒙古房貸險累計退保件數為11320件，同比增長29.62％。調研報告稱，退保率較高主要有兩方面的原因：一是央行XX年6次加息，XX年1月1日開始實施的新利率將體現XX年屢次加息的疊加效應，房貸族要一次性消化6次加息所增加的負擔，還貸壓力驟增。二是絕大多數購房者不認為貸款是一種積極的消費方式。因此，許多購房者在資金寬裕的情況下選擇提前還貸，隨之紛紛要求退保房貸險。

調研報告稱，儘管內蒙古房貸險發展較為迅速，但業務結構不合理、發展不均衡的矛盾仍較突出，主要表現在3個方面：一是保證類和非保證類業務結構不合理，保證類業務佔比較低。二是區域分佈不均衡，內蒙古房貸險主要集中在經濟較發達、工業化程度較高、人口相對密集的城市。三是保證類業務季度分佈不均衡。XX年4個季度分別淨承保31件、182件、958件及-241件（承保件數小於退保件數）。

內蒙古房貸險市場面臨的主要問題還包括：非理性競爭問題突出，經營成本居高不下；產品創新能力不足，不能滿足市場需求；專業技術人才匱乏，缺少相關業務培訓等。

為促進房貸險市場健康發展，內蒙古保監局建議，聯合整治房貸險市場秩序，營造良好的發展環境；強化保險公司內部管控，提高房貸險業務質量；加強產品創新力度，滿足客户的差異化需求；加強房貸險宣傳推廣，提高業務技能培訓。