家庭理財配置的七個樣板 哪些家庭需要保險先行

自本刊推出“理財配置”版面以來，受到了廣大市民讀者熱心關注和參與，迄今已有68期生動鮮活、頗有指導借鑑意義的家庭理財規劃設計，歸納起來大致可分為七個家庭類型，我們姑且稱作七個“理財樣板”。

時值XX年末，我們對這些案例進行了類型化的總結、指導和點評，作為年度的總結盤點，希望投資者能夠從中尋找出自己家庭的影子，得到些許的參考和提示。

一、小白領新婚新育謀求走出“蝸居”

家庭特徵：收入一般，但有上升潛力，要麼是“蝸居”、要麼是“房奴”，面臨結婚、生孩子、升職跳槽等重大人生問題。往往涉足證券市場，但投入較少、投機性強。

理財密匙：集中有限資產、堅持長期投資。選擇基金定投是最簡單有效分散市場風險的投資手段，專家打理、根據市場動向時時調整，對於忙工作、忙愛情、忙家庭的年輕白領無疑是最適合的。一方面是強制年輕人改掉花錢大手大腳的壞習慣，養成儲蓄記賬、聚攏財富的好習慣，另一方面，利用年輕人投資早、投資期限長的優勢，最大限度地獲取資本的複利效應。

點評：選擇理財產品、制訂理財規劃固然重要，但作為事業剛剛展開的年輕白領，職業規劃才是真正首要的致富之道。“投資是天上雨，職業是地上河”，適合自己能力特點的、穩定的職業必將帶來持久的財富。

二、人到中年，開源節流巧“拿捏”

家庭特徵：收入穩定且較為豐厚，但增長空間已有限。開始考慮孩子的求學就業乃至婚姻大事，更擔憂的是自己的退休生活和養老問題。投資一般佔到家庭資產一個相當的比例，理財收入對於生活變得越來越重要。

理財密匙：中年家庭往往負債已比較少，現金流不再那麼侷促，但要真正做到財務穩健，合理利用財務槓桿，增加家庭資產增值的機會至關重要。持有的投資資產應該多樣化，這樣有利於分散風險，比如可以嘗試債股組合、銀行理財產品以及黃金、收藏等投資領域。在積極投資尋找獲利機會的同時，還有一點須注意：那就是適當開源、合理節流。在職業或專業領域尋找能夠帶來附加收入的工作項目，利用好業餘的時間和成熟的技能；在日常生活中找到可以節約的地方，制訂更加細緻的開支規劃。

●點評：對家庭支出合理規劃，對家庭資產合理配置，是中年階段理財的重點。欲投資獲利，首先要避險，做一些防禦性投資；在高收益投資項目上，也可以適當出擊，以規避即將到來的高通脹風險。

三、自主創業者妥善解決“後顧憂”

家庭特徵：往往處於創業初期，收入很不穩定，甚至還在投入不產出的階段，憑藉以往的積蓄打拼市場。由於時間、精力和大部分資產都投入到個人事業中，對證券市場、金融理財產品都少有接觸，少有熱情。很多人篤信“錢是賺來的，不是省來的”的説法，基本的“以財生財”觀念還沒有形成。養老、醫療保障往往是這類家庭最最敏感的問題。

理財密匙：正是因為基於有較高的專業能力和市場手段，這些人才有膽量下海拼殺，闖出自己的一片天地。所以，充分地發展和利用自己的特殊才能和經驗是自主職業者最重要的法寶。業界一個重要的統計數據顯示，在所有的投資理財項目中，創辦實業是回報率最高的生財手段。如果時間、資金、精力都有限，那麼優先投入到所從事的實業本身中，是最最合理的。只是在資金和精力富裕的前提下，他們在選擇適合自己的其他投資項目。此外，為自己和自己的事業進行適當的保險保障，即便增加了一些成本，但為解決後顧之憂也是必要的。

點評：對於這樣的家庭，最大未知數在於：自己的事業或者企業抗市場波動、抗經濟危機的能力究竟有多強。只有那些擁有核心競爭力的企業（比如創新力、知識產權、核心技術），才能在逆境中生存壯大，所以，好的項目、好的管理、好的渠道對於自主創業者的生存至關重要。

四、高收入家庭化解“甜蜜煩惱”

家庭特徵：高收入家庭在近幾年財富增速很快，家庭資產大多集中在房產項目，還有不少結餘的資金無處投放，躺在銀行裏睡大覺；因為對生活質量、子女教育有較高的標準，高收入家庭開銷往往也很高。因此，如何有效地盤活閒置資金、如何在退休後保持現有的水準是這類家庭普遍關心的兩大內容。

理財密匙：因為寬裕，高收入家庭首先要想到保險，保險費用可以作為家庭投資資金的一個重要流向，選擇各類適合自己的保險。可以説保險是富裕階層防止財富意外流失的必須品。改變單純儲蓄的習慣，逐步把存款改換成銀行理財產品、貨幣基金、股票型基金，還可以根據市場行情，在專家的指導下擇機選擇一些較高收益的指數型基金產品。要想在退休後保持相當的生活水平，長期堅持一定額度的定投是不二的選擇，股市波動總會出現，但只要相信中國經濟的未來空間，未來的收穫和保障只是時間問題。

點評：高收入家庭現在發愁錢沒有去處，但未來呢，如果不留心，“甜蜜的煩惱”難保轉成“真正的煩惱”。所以，對於高收入家庭，及早建立長期的財務安全規劃至關重要，這個“長期”很可能考慮到一生，規劃的建立在於平衡一生的財富分配，規劃得合理，不僅能解決現在的閒錢處理問題，更解決了未來的保障問題，“人有了遠慮，近憂自然化解”。

五、老年夫妻退休生活從容“料理”

家庭特徵：家庭收入明顯減少，家庭生活負擔相對加重，現金流減少使更多的家庭資產固化在房產上（城市老年家庭大多數至少擁有一套屬於自己的老房子）。家庭日常開銷減少，但醫療費用、年度的旅遊費用會逐漸增加。

理財密匙：老年家庭最大的經濟壓力可能還是來自醫療的費用，雖然享有基本社會醫療保障，但個人所承擔的醫療費用逐年上漲也是事實。所以，從合理配置家庭財產的角度，盤活目前已價值不菲的老房產是一個很好的路子，比如把自己位於市中心的房子出租，到相對偏遠的地段租房居住，兩者的租金差可以很好地貼補養老費用。其次，必須懂得安享晚年不能只規劃鈔票的道理。老年人規律的起居、健康的飲食、輕鬆快樂的心情、豐富的退休生活，都是高品質晚年生活的重要內容。此時，家庭資產的積累增加相對於這些內容，實際的意義和價值顯然已經不大。

點評：老年人一定要明白，自己一輩子積攢的錢究竟是要做什麼的？很多人省吃儉用，一輩子謹慎，辛辛苦苦攢的鈔票都留給了兒女，結果滋養了好吃懶做的“啃老族”，對自己孩子的成長反而不利；還有老年人拖着虛弱的身體，繼續在煙霧繚繞空氣污濁的股市裏打拼，孜孜不倦地搏殺，結果，把身體搞得一團糟，賺到的那一點點錢還不夠住院買藥。所以，老年人的生活過得真正有質量，從容“料理”、平實健康才是最關鍵的。

六、單身家庭對抗風險需“借外力”

家庭特徵：個人收入往往尚可，但是由於整個家庭的負擔（包括可能有的孩子、父母的養老照顧）都由一個人來承擔，所以經濟壓力、精神壓力，以及面臨組建或重組家庭的社會壓力都相當大。

理財密匙：對抗風險，家庭（夫妻兩人）顯然比個人更堅強。尤其是在經濟不景氣的環境下，單身一人收入下降，就意味着整個家庭的生活水平下降。因此，對抗風險，單身家庭需要合理地藉助“外力”，因此，成家還是這類家庭穩固經濟基礎的首選方案，有家的人在另一半的協助下，生活穩定有規律，可以更有精力在事業上拼搏。此外，單身家庭要想給孩子或父母更確實的保障，先給自己保險也是必須考慮的。

點評：單身的家庭應當首要給自己投一份保險，而“受益人”一定要寫上自己所承擔的那個家庭的成員（父母或者孩子），這是對他們最大的責任和關懷。即便自己的奮鬥因意外戛然而止，對於他們的經濟保障依然連綿不絕。

七、三代同堂大家庭最要緊是“現金流”

家庭特徵：人口眾多，並且處於不同的年齡段有不同的人生需求：孩子的教育、父母的醫療、年輕夫婦生活質量的保障和提升，入托、擇校、換房、買車、看病、旅遊、交際、應酬是這類型家庭永遠豐富多彩的開支項目。

理財密匙：人生目標多，合理排序很重要，合理排序的目的就是把有限的現金依次用在最恰當合理的地方。一般來説，子女教育金的籌備和積累是第一位的，及早地進行基金專項定投至關重要；其次，父母的養老，購買補充商業養老年金保險、定投基金都是不錯的選擇。最後才是買房、換房、買車等提高生活品質的投入規劃。“現金流”概念對於這樣的家庭意義非凡，年輕夫婦最好建立一個資金池，把每月的結餘包括年終獎金投入到這個資金池中。老人看病要用了，拿出一部分；孩子讀書要用了，拿出一部分來等。這是一個綜合目標的資金池，將來收入提高了，結餘多了，還可以諮詢理財師，將這筆資金分類管理，教育資金投資期限長，可以買高風險理財產品；給父母健康備用的，可以投資到低風險、高流動性的產品中去。

點評：大家庭的理財要學《紅樓夢》中王熙鳳管理大觀園的樣子，分人分類分項目，才能有條不紊。保證健康順暢的現金流，資金的聚集積累很重要，理財不是買一兩個金融產品，而是制訂一個配置規劃，並堅持不懈地去執行，選擇適合自己的理財產品、金融工具，利用時間的複利效應讓有限的錢不斷地幫你增值