市場亂象工作自查報告

【一】

銀監會首提"三違反"——違反金融法律、違反監管規則、違反內部規章，要求全國銀行業集中治理金融亂象!

“今年是強監管的一年，也是強問責的一年。”4月7日，銀監會主席助理楊家才在新聞發佈會上表示，銀監會已經梳理了若干問題，動員全國金融機構對照“問題菜單”自查自糾，集中整治金融亂象。

銀監會現場檢查局巡視員(主持工作)王朝弟在發佈會上表示，20xx年上半年將組織全國銀行業集中進行市場亂象整治工作，以迴歸本源、服務實體、防範風險為目標，重點對股權和對外投資、機構及高管、規章制度、業務、產品、人員、廉政風險、監管行為、內外勾結違法、非法金融活動等方面進行整治。

據財新記者從多位銀行人士處瞭解，銀監會已於3月28日下發《關於開展銀行業“違法、違規、違章”行為專項治理工作的通知》(下稱《通知》)，全銀行業自查，同時各級監管進行抽查和現場檢查，自查報告將於6月12日上報，整改和問責報告於11月30日上報，以此促使銀行業加強合規文化。

“堅決治理各種金融亂象”，銀監會主席郭樹清履新不到一月，這成為銀監會監管工作的主題詞。

近百項“問題菜單”

財新記者獲得的《通知》內容顯示，銀監會一共安排了從制度建設、風險管理到具體業務十大項自查內容，涵蓋近百種具體檢查要求，甚至具體到了一筆業務的操作。這充分説明，銀監會對於銀行的種種不合規情況，早已有所掌握。

銀監會要求，要重點評估亂設機構、亂辦業務、不當利益輸送、信貸、票據、理財、信用卡等重點業務領域的風險突出環節，及信息披露不合規、重大經營管理信息隱瞞不報等問題，以檢查業務的方式倒查內部制度和合規存在的問題。

比如，在不當利益輸送行為方面，要檢查銀行是否違規向關係人發放信用貸款，是否接受關係人以本行股權作質押並提供授信，銀行的工作人員利用職務上的便利*、挪用、侵佔本行或客户資金，包括內外勾結騙取銀行信貸資金等。

在信貸業務方面，要檢查信貸資金是否違規流入股市、期市，是否違規為地方政府提供債務融資。

其中，銀監會突出強調關於信貸資金入樓市的情況，要求檢查信貸資金是否直接參與房地產炒作，是否在房地產開發貸和按揭貸中虛假、違規操作，包括：一是違規為房地產開發企業發放貸款用於支付土地出讓金;二是違規為四證不全、資本金比例不到位項目發放開發貸;三是未嚴格實行開發貸封閉式管理導致資金挪用;四是違規繞道、借道通過發放流動貸款、經營性物業貸款等為開放商提供融資;五是違規發放“首付貸”，違規融資給第三方用於首付款、尾款、違規發放個人貸款用於購買住房;六是違規向未封頂樓盤發放個人按揭貸，違規發放虛假按揭貸，違規向“零首付”購房人發放按揭貸。

除此，要檢查是否存在違規辦理信用卡透支，用於購房等投資性領域或生產經營領域，是否違規批量辦卡歸集資金流入股市、房市等。

在不良貸款方面，要檢查是否違規通過人為調整分類等手段，調節不良貸款;是否違規通過“搭橋”等手段藏匿不良貸款，違規通過相互代持、安排回購條款轉移到表外等方式轉移不良貸款等。

在票據方面，銀監會要求，要檢查是否違規與票據中介、資金掮客合作開展票據業務或交易，違規異地辦理票據業務，違規將公章、印鑑、同業賬户等出借、出租;是否按規定對票據進行查賬、查庫;是否假買斷真出表、以投資代替貼現等。

在同業和理財業務方面，銀監會要求，要檢查投資非標是否比照自營貸款管理，對底層資產是否盡職調查，是否違規簽訂“抽屜協議”，是否通過發放自營貸款承接存在償還風險的同業和理財投資業務，是否違規開展債券、票據、資管計劃代持業務等。

處處都是“帶電的高壓線”

在3月2日國新辦發佈會上，郭樹清首次用“牛欄關貓”比喻當前的監管漏洞，稱“沒有完善健全的監管制度，銀行業務經營就必然會引發嚴重的風險暴露”。

在《通知》中，銀監會指出，目前銀行業金融機構制度存在一些漏洞和“牛欄關貓”現象，有章不循、違規操作等問題屢查屢犯、屢罰屢犯，必須進行全面治理。通過“三違反”(“三違反”指“違反金融法律、違反監管規則、違反內部規章”)專項治理，以消除風險管控盲區，切實做到令行禁止，着力打造“鐵的信用、鐵的制度、鐵的紀律”，確保“不越監管底線、不踩規章紅線、不碰違法違規高壓線”。

“要充分認識開展‘三違反’行為專項治理工作的重要性。”銀監會表示，一是要認真落實治理工作的主體責任和監管責任，正視問題和風險隱患，敢於揭蓋子，要舉一反三，嚴厲整改問責;二是要深刻認識違規可能帶來的慘痛代價，使金融法律、監管規則、內部規章都成為“帶電的高壓線”;三是緊盯關鍵制度、關鍵崗位、關鍵人員，重點關注二級及以下分支機構及其負責人，加強薄弱環節、案件多方領域風險排查;四是將監管規則內植於經營管理，對存在問題的機構和員工，要發現一起查處一起;五是繼續弘揚“鐵賬本、鐵算盤、鐵規章”的“三鐵”傳統，“管好自己的員工，做好自己的業務，看好自己的資金”。

在檢查部署上，銀監會指出，機構自查和監管檢查的業務範圍均為20xx年末有餘額的各類業務，必要時可以追溯和下延。各銀行業金融機構要開展全系統自查及“上對下”抽查，全面覆蓋體制、機制、系統、流程、人員及業務。

在監管處罰上，銀監會指出，“對於機構應查而未查、應發現而未發現、應處理而未處理和處理不到位的問題，監管機構一經發現，從嚴從重處理。”

具體而言，一是對於自查工作不落實、屢查屢犯不收手、整改問責不到位、監管檢查不配合的機構，要依法從嚴採取監管措施;二是切實做到應處理必處理，應罰必罰，特別是對於重大經營管理信息隱瞞不報、花樣翻新的利益輸送等問題，要從嚴從重處罰;三是依法建立處罰機制，既要沒收非法所得，也要處以罰款;要對違規機構和相關責任人員實施雙“處罰”，將處罰結果與市場準入、監管評級等掛鈎，要進行通報和曝光，強化震懾效應。

【二】

銀監會指出，目前銀行業金融機構制度存在一些漏洞和“牛欄關貓”現象，有章不循、違規操作等問題屢查屢犯、屢罰屢犯，必須進行全面治理。通過“三違反”(“三違反”指“違反金融法律、違反監管規則、違反內部規章”)專項治理，以消除風險管控盲區，切實做到令行禁止，着力打造“鐵的信用、鐵的制度、鐵的紀律”，確保“不越監管底線、不踩規章紅線、不碰違法違規高壓線”。

“要充分認識開展‘三違反’行為專項治理工作的重要性。”銀監會表示，一是要認真落實治理工作的主體責任和監管責任，正視問題和風險隱患，敢於揭蓋子，要舉一反三，嚴厲整改問責;二是要深刻認識違規可能帶來的慘痛代價，使金融法律、監管規則、內部規章都成為“帶電的高壓線”;三是緊盯關鍵制度、關鍵崗位、關鍵人員，重點關注二級及以下分支機構及其負責人，加強薄弱環節、案件多方領域風險排查;四是將監管規則內植於經營管理，對存在問題的機構和員工，要發現一起查處一起;五是繼續弘揚“鐵賬本、鐵算盤、鐵規章”的“三鐵”傳統，“管好自己的員工，做好自己的業務，看好自己的資金”。

在檢查部署上，銀監會指出，機構自查和監管檢查的業務範圍均為20xx年末有餘額的各類業務，必要時可以追溯和下延。各銀行業金融機構要開展全系統自查及“上對下”抽查，全面覆蓋體制、機制、系統、流程、人員及業務。

在監管處罰上，銀監會指出，“對於機構應查而未查、應發現而未發現、應處理而未處理和處理不到位的問題，監管機構一經發現，從嚴從重處理。”

具體而言，一是對於自查工作不落實、屢查屢犯不收手、整改問責不到位、監管檢查不配合的機構，要依法從嚴採取監管措施;二是切實做到應處理必處理，應罰必罰，特別是對於重大經營管理信息隱瞞不報、花樣翻新的利益輸送等問題，要從嚴從重處罰;三是依法建立處罰機制，既要沒收非法所得，也要處以罰款;要對違規機構和相關責任人員實施雙“處罰”，將處罰結果與市場準入、監管評級等掛鈎，要進行通報和曝光，強化震懾效應。